世界上，有太多的未知，正如做投资理财一样，太多大大小小的风险是我们难以预料的。在投资上，人人都怕担风险，降低风险甚至零风险是每个人所期盼的，尤其对于P2P理财来说，P2P网贷的本质依然是金融，直接涉及到钱的问题，在应对风险问题上更加马虎不得。在互联网金融行业，无论是银行、小贷公司，还是P2P平台，风险控制都应该放在工作的核心位置。特别作为P2P网贷平台，所面对的借方客户大多数都是小微企业，相对来说，贷款风险更具不易操控性，因此，作为P2P平台的重大“作业”——贷前调查，必不可少。

一般而言，周期短、金额小、频次高、时间急这四大点是小微企业融资的特殊性，而P2P平台贷前调查的目的是什么呢?就是让不对称信息最大限度的对称，让软信息最大限度的还原真实。

熟悉金融行业的人都知道，看借方是不是能够还款主要看两点，一是还款能力，二是还款意愿。

贷前调查之还款能力

让不对称信息最大限度的对称，调查的是第一点，也就是借款方还款能力问题。

在交易过程中，双方对相关信息的了解有所差异，而掌握信息充分的一方是比较有利的，相反，掌握信息比较匮乏的一方是处于被动地位的。在P2P网贷中，P2P平台与借方客户之间信息永远是不对称的。努力挖掘并了解客户更多真实信息是非常重要的，更是每个P2P平台要做的。这其中，P2P平台须要掌握一些原则和方法。

P2P网贷，借款方经常以抵押品方式进行交易，而抵押品永远都不是贷款的最佳选择。为什么呢?因为好的抵押品都是在银行，靠借款人的收入作为还款来源才是最佳的。而借方准备的账本一般为三套，对于P2P平台而言，最好能够看到其更具真实意义的手工帐。另外要根据他们的主业打探细节，比如员工提成、水电费情况，甚至要了解做石材生意的用过多少锯片，烧烤店用过多少木炭等等。

贷前调查之还款意愿

针对借方还款意愿问题，应当将软信息最大程度的进行还原，而软信息指的是什么呢?软信息就是指那些模糊的、非正式的、推断性的信息，它们很难用硬指标来衡量，难以准确量化，但对于调查真实情况也非常重要。

这里，笔者举个例子以便大家更易理解。比如据周围人反映小王人品好，而小军人品差，这些就是非常有意义、重要的软信息，它们对于洞察客户的还款意愿是非常重要的。像在国内风控最严谨的安心贷平台，你的抵押物再好，如果人不行，坚决是不能借钱的。还有更多的软信息内容，它们包括，客户的兴趣爱好，谈吐举止，朋友圈动态，婚姻历史，企业经营场所是否匹配，经营理念、企业文化，员工状态、经营环境等等。

贷前调查对P2P平台来说至关重要的，一切放贷行为的源头就是贷前调查，地位非常关键。像业内违约率最低的P2P平台安心贷就将贷前调查做得很到位，在安心贷“接单与风控流程体系之二：项目二审”中，就涉及有“用户面访”、“上门家访”、“陪打征信”等这些详细的贷前调查，彻底将“挂羊头，卖狗肉”式的网络贷款人拒之门外，从而极大的降低了还款逾期、违约风险。

总之，P2P平台想要顺利做好交易，贷前调查务必认真把握好，掌握好源头，这样才能够更大幅度的降低风险，提高平台品牌信誉度，赢得更多投资者和客户的青睐。