用“喧杂”一词虽不能全面概括这些年P2P网贷模式在中国的发展历程，但让所有人印象深刻。我们已经记不清这些年有多少个喧闹一时，最终却轰然坍塌的P2P平台了。消亡原因多种多样，可我们几乎都能从这些平台上看到激进和浮躁。

喧嚣过后，我们再来谈谈P2P网贷平台的生存发展之道。

在谈这个问题之前，还需要认清一个现实，那就是P2P网贷同大多数互联网金融创新模式一样，是新生的商业模式，现状都是摸着石头过河，目前谁也给不出关于P2P网贷适合在中国土壤生存与发展的标准化模式答案。不过，现在总结P2P网贷发展的过往历程，特别是监管的第一只靴子《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地后，我们还是能够得出一些经验教训，给出一些已经得到大家公认的结论了。

P2P网贷的本质依旧是金融

早年前，安心贷执行董事翁立峰在接受媒体采访时就直言P2P网贷的本质依然是金融，核心是风控。但在当时互联网思潮的大势下，这样的观点似乎很不合时宜，甚至被认为是落伍跟不上时代的表现。现在看来，这一守旧的观点才是P2P网贷能够健康持续发展的真正内涵所在。

我们知道互联网金融是“互联网+”背景下诞生的新金融模式，也正是由于贴上了互联网的标签，让很多从业者忽略了金融业保守、稳健、严谨的特性。最初的几年里，激进和浮躁的气氛弥漫着整个互联网金融圈子，颠覆整个传统金融业是当时听到最多也是最响亮的口号。P2P网贷业也不例外，自由而开放的互联网让人误以为谁都可以进入网络借贷行业分得一块金融蛋糕;尤其是不少平台在初步搭建起来时，就急于把运用互联网的聚合能力迅速扩充规模、提升业务量放在了平台发展的首要位置，而风险控制、安全运维几乎被抛诸脑后，结果不可避免的，清盘、倒闭甚至跑路接二连三的发生了。

“一个毫无金融基因，缺乏风控的企业从事P2P网贷本身即是一个十分值得商榷的事情，投资这样的平台，投资人的资金很难有实质的保障”。一位资深投资人如是说。

不仅有来自投资人的担忧，业内专家也曾多次表达过对P2P网贷行业的担忧，翁立峰也曾撰文呼吁同行关注风控，但在互联网思维初期狂热的大潮下，这种理智的声音很快被掩盖下去。

时至今日，P2P网贷行业所暴露出来的问题已无法忽视，已直接影响到这个行业的健康发展,不少业内人士亦开始重新审视P2P网贷。

如同一阵及时雨，就在P2P网贷前途不定的情况下，央行牵头颁布了互联网金融的“基本法”。这部“基本法”是对P2P网贷等互联网金融模式的一个方向性、纲领性的顶层设计文件，首先从国家层面充分肯定和鼓励了P2P网贷等互联网金融模式的创新，更重要的是明确了P2P网贷的本质即是金融，是金融业的补充。

尘埃落定。“互联网金融的核心并不是互联网，本质依旧是金融;对于网络借贷平台而言，风险控制是成败的关键”，这一安心贷始终坚持的观点现在得到了业内专家、多数同行与投资人的认同。

我们现在盘点存活时间超过3年的P2P平台无一不是遵循这一观点。

专注细分市场 风控是核心竞争力

中国P2P网贷平台数量的迅速扩张，暴露出的另外一个问题是同质化竞争异常严重。很多P2P平台大同小异，盲目抄袭而缺乏对风险把控这一核心竞争力。随着监管到位，行业洗牌日益加剧，而寻求平台的差异化发展已经成为了平台企业生存和做强的必经之路。现在看来，垂直化、专业化、细分化市场被看作是未来发展的一个方向。和同质化P2P平台相比，垂直P2P网贷平台的生命力在于提供特色化、专业化服务。

在专家看来，像房产、汽车、教育等细分领域，都有望成为P2P网贷提供专业化服务的方向，未来国内垂直型互联网金融平台将越来越多。

一位互联网金融分析师也曾在其报告中指出，在行业优胜劣汰中，P2P网贷平台求变的策略在于往垂直细分领域发展，谋求细分领域的专业化来避免被行业“洗牌”。和综合性平台相比，垂直平台所管辖的范围更为专一，风控模式也更加集中，网贷平台最重要的便是其风控能力，垂直平台恰好在此方面更具优势。

对于网贷P2P平台企业，究竟应该采用怎样的模式来控制风险?这是一个产品设计的问题，有些平台，选择纯粹的线上交易，将社交数据分析作为风险控制的手段;也有一些平台，选择和第三方渠道合作，从第三方渠道处获得借款人;也有一些平台，用自有的线下审核队伍对于大部分的线下借款人进行审核，并做可能的担保手续，进行直接风险控制。

翁立峰认为，作为一个稳健的网贷平台，安心贷始终坚持做线下审核和实地反担保手续。对于线下审核而言，多年的经验证明，提供反担保，特别是具有较高变现能力的抵押品是保证还款的较好方式。“对于安心贷来说，抵押借款的市场，包括房产抵押借款是安心贷所专注的发展模式。”翁立峰介绍说。

翁立峰强调，在网贷行业大浪淘沙的进行时中，专注于细分市场，审慎合规运营是P2P平台长盛不衰之道。

P2P平台仍需要互联网思维

我们肯定P2P网贷的金融本质，并不意味着放弃其互联网属性。生硬的将金融实体搬到互联网并不能称之为互联网金融，传统的借贷业务简单的搬入线上运作也不能称之为P2P网贷。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是互联网金融融合了互联网思维中“开放、平等、协作、分享”的精髓。

在笔者看来，互联网思维的核心即是用户体验，优质的用户体验是吸引和留住用户的最有效手段。同大多数互联网企业一样，P2P网贷平台同样需要做增强用户黏性、提升互动效率以及为用户塑造成就感的工作，而这些工作的重点便是用户体验。

对于P2P网贷平台来说，操作界面是否美观易用、注册、投标、提现整个过程是否易于操作掌握，流程简捷;信息是否公开透明，个人隐私是否安全等等均关系到用户体验。当然，足够好的用户体验尚不仅局限于此，打造差异化产品、和用户保持互动、维护媒体渠道、推动口碑均是一个优秀P2P平台需要用心去做的工作。P2P网贷平台也是通过提升用户体验来降低获客成本，增强用户信任感。

P2P平台要进一步做好，需要聚焦用户服务，满足用户个性化需求，并实现良好的互动。在互联网经济下这不单单是一种营销手段，某种意义上这就是P2P网贷平台的品牌建设。