互联网金融告别野蛮生长:不上云,皆浮云专栏

/ 王小琉 / 2015-10-21 16:39
简单引入互联网环境或者技术,仅仅是传统的互联网与金融的初级嫁接。

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今年下半年,中国人民银行联合中国银监会、工信部等十部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。分别规定了P2P网贷、股权众筹、互联网保险、互联网证券等互联网金融业态的性质及对口监管机构,同时指出相关机构将适时制定监管细则。这意味着新政下的互联网金融告别野蛮生长时代,金融普惠化、金融数字化成为该行业大趋势。

不过,随着互联网金融越发的火热,我们反而要反问一句:什么才是真正的互联网金融?难到只是证券企业在网上卖卖投资理财产品、银行推出个远程理财服务?其实,这仅仅是简单引入互联网环境或者技术,是传统的互联网与金融的初级嫁接。

银行IT系统升级与云计算的搭建

你有没有经历过,当你想用工商银行的网银买东西时候,它会强制要求你使用IE浏览器,哪怕IE早已被抛弃很多年了。

随着互联网金融时代的到来,中国银行业IT系统暴露出的集中问题其实在于自筹自建的模式,比如银行IT系统底层软硬件自主可控不足,数据架构多为集中共享存储机制,各银行重复各自的IT设计与建设等。这就预示着借助专业化第三方服务求发展将会是新的信息化发展模式。

于是,在不理想的初级互联网化尝试过后,拥抱云计算成为众多致力于互联网金融的企业一线捅破天的方式。

中桥国际对金融行业的调研结果表明:15.5%的金融企业已经有部分业务部署于云计算上,近四成企业计划在未来一年内“上云”。

日前主题为“进化”的蚂蚁金服分享日上,蚂蚁金服集团总裁井贤栋宣布正式对外开放的蚂蚁金融云。作为“互联网推进器”计划的重要一环,这款云计算产品将向金融机构开放蚂蚁金服多年积累的云计算能力和技术组件。蚂蚁金服希望在5年内帮助1000家金融机构向新金融升级。

分布式存储、分布式计算框架、虚拟化环境……金融云平台不仅拥有一般云平台的特点,但与一般的云平台的差别在于作为基于金融业务的云平台,其安全系数要求更高;与此同时,当进入移动互联网时代,金融呈现随时在线、小额频发等特点,各种现象级应用层出不穷。传统IT架构因成本高昂、可扩展性弱、处理并发能力弱等特点难以适应这种变化。这就决定了金融云的业务逻辑应以风控、反欺诈、稳定等为内核,而后便是接下来的生态构建。

金融云之上的新金融生态

据蚂蚁金服CTO程立介绍,蚂蚁金融云源自支付宝十年技术积累,能有效支撑6万笔/秒的复杂业务冲击,在30分钟完成亿级用户的清算,代表了互联网金融最前沿的技术能力。金融云还为入驻的金融机构提供了丰富的技术组件,这意味着,上云的金融机构无需像蚂蚁金服一样聘请众多技术人员,也能快速搭建起一个自己的“支付宝”来。

未来,蚂蚁金融云与金融机构的合作除了在此前的业务层面,还会进一步深入到风控、数据、技术和资本层面。

极致体验、稳健安全,这应该是互联网+时代每个金融系统共同的需求。蚂蚁金服立足于通过互联网的力量推动金融普惠,从下面几组数据中管窥上云后的互联网金融又有哪些重磅戏码?

1分钱。以转账等为例,搭载蚂蚁金融云的合作企业单笔支付的系统成本从传统IT架构的几毛钱降至1分钱。新制度经济学的创始人罗纳德·科斯在《企业的性质》一书曾指出,交易成本是企业存在的原因。“上云”后对于企业直接的价值便在于此,企业将借助云平台弹性计算的能力,节省服务器等硬件资源的一次性投入成本和IT运维人员的投入费用。

6万笔。相比于传统IT系统,金融云的分布式架构处理并发能力更强,目前蚂蚁金融云的高并发处理能力已达到每秒6万笔。这样的能力意味着因为支付卡壳,导致心仪商品没抢到的情形将不复存在。近几年来,天猫双十一大促期间支付顺畅的背后暗藏了蚂蚁金融云的功劳。 

“310”模式。根据蚂蚁金融云介绍的合作案例,比如网商银行贷款,用户可以享受到“310”模式,即3分钟提交申请,1秒钟放款,过程0人工干预。这意味着金融云带来的大数据处理能力,能够让金融机构利用大数据,在线判断用户信用水平,凸显金融云的一大金融能力——实时授信。

未来,“大、云、平、移”后的想象力 

除却这些近期金融云能显著降低金融成本和提升客户体验的意义,我们可以想象更远的未来“大(大数据)、云(云计算)、平(平台化)、移(移动化)”之后的金融创新力:

数据打通后的云交易所的建立。借鉴今天的苹果生态,依靠苹果iCloud云服务,用户的个人信息会在iPhone、iPod Touch、iPad,甚至是Mac电脑间自然平滑地在多屏流转。未来的云技术,将从“孤岛”独立和生态中解放开来,实现不同应用之间的数据同步调用。接入金融云后将实现金融脱媒、去中介化,可以建立类似云交易所打通实物资产与金融资产交易的通道,使得买卖双方在云交易所上自由交易投资者、融资者、中介机构等主体间不再被设定的鸿沟所局限,而是通过可信任、高效率的平台实现跨界投资。

融入社交、生活众场景后的用户沉淀。支付宝钱包9.2的版本最近新增生活圈引发外界关注。事实上以类似生活圈的社交互动方式将为用户带来更多有趣、有用的生活体验。蚂蚁金服首席架构师童玲也曾公开指出,希望通过蚂蚁金融云平台的连接引擎把商业场景、金融场景、消费场景、社交场景全部结合在一起。未来金融将“走下神坛”探索金融场景化将是大方向。除投融资外,互联网金融的很多创新产品不可避免地要与衣食住行及社交联系在一起,把专业性强、复杂程度高的金融产品、投资方案等、融入人的生活、社交、投资、娱乐、感情交互等众多场景,在连接、服务用户的同时沉淀更多的用户。

这也或许代表了,互联网金融借力科技反哺人文社会的终极形态。

王小琉(个人微信wangxiaoliu203406),科技专栏作者,前中央媒体人。智能硬件体验者;IT&科技领域观察者、记录者、评论者。



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