美国是金融和互联网都最为发达的国家,但是美国没有“互联网金融”的说法。这一概念简单来说,就是包括互联网,大数据,云计算,移动支付等现代信息技术,在金融领域的运用。就互联网对金融的冲击来说,本质上是机器与人力资本的冲突,其结果取决于机器在多大程度上可以取代人力。

但互联网金融在美国没能成为独立的金融生态体系,因为美国各类实体的物理金融网点非常密集,覆盖广泛,普通百姓操作金融的便利程度很高,互联网金融暂时难以撼动这种基础性优势。

而中国不同。在中国,大量的人群没有被传统的金融所覆盖,物理网点也没有美国多。个人进行金融理财的成本也很高,一些银行的金融业务甚至周末不工作。

如果中国的金融创新能促进商业模式的创新和中小企业的发展,则中国模式的金融创新有可能改写西方发源的金融创新的历史:即突破现有金融模式的局限,金融发展和金融监管在中国可以良性互动,共生演化,而非美国模式的金融赚钱,社会买单!

现在已经到了言必说互联网金融的地步了。

4月9日，博鳌亚洲论坛2014年年会分论坛“互联网·金融：通往理性繁荣”上，由中投副总经理谢平主持撰写并发布的《互联网金融报告2014》指出，中国政府对互联网金融采取了积极态度。

在博鳌，永隆银行有限公司董事长、前招商银行行长马蔚华认为，互联网金融监管重点之一就是维护网络安全，维护网络安全就是信息安全、消费者利益。因为互联网本身的特点，所有的客户、所有的资料、所有认证的枝节都在网上，如果遇见黑客和网络破坏风险很大。

这让盐科技专栏作者想起来两会结束后不久，央行叫停条码(二维码)支付等支付服务。央行给出的理由是：线下条码(二维码)支付突破了传统手持终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。

只有任何小白都可以放心的使用互联网金融时，互联网金融才算真正的普及。最早时，中国的普通消费者都习惯把钱放在自己家里，而不相信银行。当他们最终确认银行确实不会倒，会给他们存款取款以后，他们才把钱存进去。

存进去以后，他们最开始只相信存折。因为那上面打印好了钱数，清清楚楚;而银行卡只是一个磁条和数字，没有安全感。而现在大家都已经习惯了银行卡。原因无他——安全是最重要的。

传统银行的经历尚且如此，互联网金融若能真正盛行，也必须要做到这一点。让每个用户不必担心安全问题。但现实情况显然并不乐观。

据《中国反钓鱼网站联盟工作报告》显示，截至2013年10月底，联盟累计处理钓鱼网站152152个，2013年1月-10月共处理49613个，较2012年同期的21625个增长129%。同一时间内，CNNIC统计，过去半年遇到过网络安全问题的网民比例高达74.1%，影响总人数达到4.38亿。

正是这样的环境下，互联网金融发展始终没能突破瓶颈期。媒体报道称，支付宝专职从事风险管理的员工超过400人，而易宝支付也采购了安全控件预防木马钓鱼等。

但这些显然是不够的。对于互联网金融来说，最重要的，不是某个环节的安全，而是整个安全体系层级完备、应用环境与场景覆盖全面，能够让用户安心使用。

安心意味着：事前有防范，事中有管理，事后有保险。各个环节的安全防范可以无缝连接。有了问题能够及时补救和补偿。但目前，多数互联网金融机构做不到这一点。

在2014年中国金融消费者保护论坛上，中国人民大学法学院副院长杨东说，消费者保护是互联网金融创新中的突出问题，57.6%金融消费者表示不知道保障网上支付安全的办法，时刻有遇到消费侵犯的可能。

更重要的是，他们不知道如何才能选择和信赖一款安全的互联网金融和支付软件。也不知道如果出了问题，谁来对他负责，又如何快捷的解决问题。

目前，互联网金融安全已经成为核心问题。互联网金融的安全却没有得到足够的重视。作为代价，互联网金融也难以真正从互联网的狂热爱好者中，普及到普罗大众中去。

无论是对传统金融企业，还是第三方支付企业，抑或是P2P企业，网络支付安全仍然是一场攻坚战。除了消费者要提高安全意识以外，如何进一步提高互联网金融安全，也是必须要解决的问题。

互联网金融看上去是那么美好，身边的朋友正在涌向这个领域，都觉得这头猪快要迎风起飞了。但这只是一头站在铁轨上等风的猪，要想顺利起飞，必须先解决安全问题。（盐科技）