互联网金融到底是个啥?从它的历史说开去

新消费
2015
05/22
14:52
ZJY
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接下来的一个月左右,将每天向大家讲述互联网金融的前世今生,系列话题——“互联网金融到底是个啥?”将在我的微信公众号“金融理财那点事儿”a_taste_of_finance中收录,有兴趣的朋友可以搜索关注哦,内容多多,精彩多多。其实之所以写这个互联网金融的事情是基于我最近正在整理的一份百页PPT,完成一些文字上的论述,更加详细,同时也希望更加生动活泼些,毕竟严肃不是俺的一贯作风嘛~如有纰漏,请一一指正,共同进步!

要说互联网金融的小历史,那当然要从“洋鬼子”们说起,毕竟金融这玩意,一开始就是服务于商业,自中国进入清朝闭关锁国以来,就不那么被人们重视,即使世界上第一家银行、世界上第一张纸票是中国人发明的,但不得不说自从西方人开化以来,近现代金融的历史改由他们谱写了;互联网,更是欧美的产物,第二次世界大战,为了情报搜集,美国建立了庞大的信息传输网络,二战后逐渐演变成了互联网,因此,“互联网+金融”就要从欧美说起。

二战后,世界主要是西方世界迎来了后工业化时代,第五次工业革命伴随信息技术的崛起而发展迅猛。计算机越来越取代人工,承担起了大数据量的处理工作,科幻小说里越变越小的电脑,在现实中也越来越便携。信息技术互联网的出现和发展将世界跨越时空地连接到一起。

20世纪80年代,伴随着互联网的兴起,美国迎来了克林顿时代的“新经济”。经济发展得好了,又有了新兴的虚拟工具,自然而然,金融就与互联网结缘了。看看国内互联网金融这几年炸了锅式的爆发,欧美国家的互联网金融作为金融业的细分行业,发展得一直很平稳而持续。为什么呢?其实在互联网可以利用于金融之前,欧美国家的金融就已经比较发达了,单就投资理财方面来看,首先普通民众们的消费占支出的比重就比中国大,剩下的钱,理财渠道也很多,譬如开放的民间借贷、政府/银行/企业债券、股票基金市场等等,发达国家就有这么点好处,钱有的是地方放。所以人们并不认为银行是唯一的赚利息的地方,甚至商业银行的利息非常低,有时甚至低到零。银行赚钱的渠道也多是中间业务来赚钱。金融本身自由化程度高,互联网涉入金融圈就不显得那么弥足珍贵,只是把线下挪到线上来而已。

随着时间推移,互联网金融体系趋于完善和成熟,主要演变出了6种模式:互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券和互联网保险等。

这里以美国这个金融最最发达等国度为例,看一看美国互联网金融的发展的几个关键节点,以小见大,看看整个互联网金融在发达国家的发展脉络。

这里先提一点,金融搭上互联网的快船,从哪条线最好搭?当然是从最简单容易的零售(渠道)最简单了。所以做中介平台、做交易通道的是最先接触互联网金融的。

1992年,E+Trader折扣网上经纪商开始提供网上交易通道。紧接着互联网银行也迅速兴起,1995年,被誉为“全美安全第一的网络银行”SFNB成立,这也是全球第一家没有实体、全部网上操作的网络银行。1997年,Bankrate开始涉及金融网销平台服务。1999年,按耐不住的传统老牌金融巨头美林也推出了MLDirect的网上交易。千禧年21世纪初,互联网金融的发展更加快速,六大模式齐头并进,2000年美国第一家纯正的本土互联网银行Bofi(Bank of Internet USA)成立。2005年,支付鼻祖Paypal货币银行基金完成电子支付和基金的创新嫁接,全球第一只互联网货币市场基金诞生。虽然2011年Paypal难以维续高昂的费用和红利,宣布中止售卖货币市场基金的业务,但在风花雪月、经济燥热的年代,互联网货基真的很红!值得一提的是,目前在中国这片热土上最热的互联网金融代表——余额宝,运作、操作方式等都和Paypal已经停掉都货基业务大同小异。2007年,借贷P2P平台Lending Club成立,目前LC已于去年年末成功上市,创造了P2P的又一辉煌。2009年,众筹平台出现,Kickstarter也是目前全球最大的综合型众筹平台。

美国互联网金融的发展离不开两个契机,一是美国率先提出佣金自由化和金融混业经营的放开,活化了金融市场的竞争机制,促进了金融的创新;另一点是美国互联网、计算机等信息技术的发展和成熟,最早诞生,当然也较早地投入了商业应用。这两大决定性因素分别在金融和互联网方面促进了二者的融合,也在一定程度上推动了全世界互联网金融的发展哟!

今天就说到这里,预告明天将回到国内,聊一聊中国互联网金融是怎么诞生,又是怎么发展的。层层巨浪即将掀起,我们拭目以待明天见!

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