文/王金晓

审视近些年互联网最火热的领域，无一例外的都走了这样一条路：新模式诞生、可竞争市场蓝海、竞争者纷纷涌入、监管措施起草并出台。目前，专车、P2P都在经历这个痛苦的过程。

起步于2013年的P2P，在2014年迎来疯狂扩张阶段，而2015年可以看做是监管年，从7月18日到8月12日期间，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》相继出台，而据媒体报道称，P2P监管细则已基本制定完毕，将于10月份正式对外公布。

监管的核心：安全

从前面的指导意见和征求意见稿来看，监管政策的细则将围绕安全展开。首先，P2P的定位将是纯粹的信息中介，不提供担保，不搞资金池，不非法吸收公众存款，是最基本的要求。其次，存管限制，平台须与银行进行资金存管业务合作。

也就是说，监管过后，安全将成为P2P平台的基本门槛，银行进行资金托管，平台资金将变得透明；存款上限，降低了坏账的风险和影响；注册资金门槛，保证了P2P平台具有足够的实力。

实际上，目前主流的P2P平台，都很重视安全问题。宜人贷从资金、数据、隐私三方面来保证平台的安全性。资金上，早已与广发银行达成战略合作，在监管政策出台之前，宜人贷就和广发银行实现了资金托管。网络安全上，宜人贷采用数字签名技术、安全套接协议等技术，保证通信的私密性。在隐私安全上，宜人贷建立了严格的用户信息操作规范。

由此来看，监管政策实施过后，安全牌只能说是平台的及格线，而平台真正要做到优秀，不能只靠安全牌。

安全之外：发挥数据的作用

将P2P平台定位于信息中介，那么对于P2P平台来说，最核心的就是信息，这也就是数据的意义所在。数据对于P2P平台的价值将在未来发挥巨大的价值，以宜人贷为例，P2P平台在数据上有很大的空间可以做文章。

数据显示，截至目前，宜人贷的注册用户超过700万，借款端累计交易促成金额超过90亿。注册用户量虽然达不到电商类平台，但关键在于，宜人贷的数据更具价值，也更加精准。

在理财端，宜人贷面对的用户是直接有投资理财意愿的用户，这些用户行为的数据更加有针对性。其他互联网公司虽然拥有动辄几亿的用户量，但这些用户在投资意愿和投资能力上往往不够准确。

电商网站上，用户的消费在某些程度上具有偶然性，诸多购买行为是在偶然的情景发生，往往是恰好在某个阶段需要而发生的购买行为。社交网络上的数据与用户实际的消费也具有一定的距离。

而宜人贷的用户，往往能够准确地反映出用户投资理财的偏好和习惯。偏稳健还是偏收益，追求资金灵活性还是愿意长线投资，这些都能从直接的投资上看出来。此外，用户的投资行为往往比较稳定，再投资的可能性更大。所以，数据能产生更有效的价值。

在借款端，宜人贷掌握的数据更加立体化，除了常规的征信、公安部的数据、工资流水的数据等，还有很多用户授权的第三方数据。这些数据能够帮助宜人贷了解借款人在消费、社交、金融等不同纬度下的行为，立体化地判断一个人的信用状况。其作用是，可以保证安全性，还能够保证宜人贷在10分钟之内快速地促成借款交易，提升用户体验。除此之外，这些数据还有助于宜人贷实现借款人需求的精准挖掘，可以将资金精确到具体的时间段，提供完整的融资方案。显然，在这种情况下，P2P平台的金融服务将更有针对性。

安全牌，将随着P2P行业的洗牌，变得越来越基础，成为所有平台最基本的要求。数据的PK将是P2P平台竞争的关键，谁的数据挖掘的更深、更立体谁就有更大的机会在竞争中占据优势。未来，P2P的竞争很可能将是数据的竞争。

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