“首付贷”，从字面意思理解，就是首付贷款。可能有人要说了，首付都要贷款，还能买房？这事儿也太好了吧？所谓天上不会掉馅饼，你也不用高兴的太早。首付贷给你了，你以为不要利息啊。那么，首付贷有哪几种类型呢？

1）无抵押首付贷

所谓无抵押首付贷，也叫信用类贷款。就是凭借个人信用向金融机构申请贷款。举个栗子，小王准备今年要结婚了，丈母娘要求他先买房，可是他连首付都交不起，这时候他就可以找金融机构，或者P2P平台申请首付贷款。

那么，小王一定能贷得到款吗？不一定，因为金融机构要看小王有稳定工作，认为小王有还款能力，才会贷款给他的。当然，金融机构不会白贷款给小王，小王除了要还本金之外，还要按月还本息，行业的贷款利率一般是2分/月，也就是年利率24%。

2）有抵押首付贷

所谓有抵押首付贷，也叫二手房买卖。就是将现有的房子卖掉，然后再买一套新的房子。举个栗子，小李在北京燕郊买了一套房子，目前价值大概240万元，现在他想卖掉燕郊的房子，用来支付购买市区房子的首付。

由于卖房需要办理过户手续，大约一个月左右。因此，这会影响购买新房的时间。这个时候，小李怎么办？

拿到了买家首付的60万元，然后通过中介向金融机构贷到180万元，用拿到手的240万元作为在市区购房的首付。中介垫付的180万元贷款，将会用买家支付的房款偿还。

从上面两个栗子能看到，有抵押的首付贷，其实就是卖旧房买新房，就像你现在有车想卖掉，然后再买一辆新车一样。而无抵押的首付贷，就像0元购车一样。正常情况下，一辆车子的总价值，就相当于一套房子的首付，所以说0元购车不会有很大的系统性风险，而大量的0元买房很可能引发次贷危机。

目前，购买首套住房的的首付比例最低能达到20%，也就是购房的比例是1:5，如果用首付贷购房的比例达到一半，那么购房的杠杆比例就会放大为1:10。

这么大的杠杆比例，和去年的股票配是一样的，后来证监会出手了，叫停了股票配资，于是后来股灾来了。现在，深圳等地开始叫停首付贷产品，认为首付贷的风险很大，然而相比较而言，沈阳零首付买房，更受外界关注。

那么，都说首付贷加大杠杆引发的风险大，具体表现的什么方面呢？道理很简单，买房子的人都认为房价还会涨，这样他买的房子就不会亏，如果房价一旦跌了，那么他有那么大的还款压力，我干脆就不还房贷了，反正房子我也不想要，你要拿就拿去吧。这样的话，无论是对银行还是金融机构，面临着很大的风险。

另外，目前市场上做首付贷的多是一些地产中介、小贷机构，或者P2P平台推出的产品，这些贷款机构的个人信息并没有录入央行征信系统，这让银行很难掌握买房人的真实负债情况，无法准确判断借款人的还款能力。如果这种按揭用户增多，势必让银行的房贷质量下降，贷款违约率上升。

目前，房价在非理性的情况下上涨，一旦出现大幅下跌，则放贷业务就会出现系统性风险。

而对于首付贷的借款人来说，潜在风险也很大，由于借款周期短、利率高的特点，让借款人的还款压力很大，再加上购房按揭贷款的月供，双重还贷压力加大购房者的还款压力。如果房价下跌，购房者又不能及时还款，导致P2P投资者出现损失。

如此看来，首付贷不是什么好东西，看似良药，实则病毒，咱不要也罢！

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