社区金融的发展也不是一天两天，就笔者了解在2013年很多银行就已经开始进行社区金融的探索了，甚至更早，但社区金融的发展与社区O2O整个大市场的发展是紧密相连的，但金融是一个能够贯穿整个社区O2O产业链的重要组成部分，在整个社区商业、社区经济的发展过程中可以自成体系的发展，所以社区金融O2O具有很大的发展潜力，那么根据社区金融O2O发展的规模以及闭环的打造可以分为三个发展阶段：

社区金融1.0导流阶段，社区金融 2.0场景金融构建阶段，社区金融3.0生态构建阶段，三个阶段的发展也充分体现了互联网+金融融入到社区生活的一个过程。

社区金融1.0导流阶段

此阶段是指金融机构与社区服务平台进行合作，将保险或理财产品放到社区服务平台上，其实双方的合作非常的简单，金融机构提供产品，而社区服务平台提供流量，双方进行业务分成，这种合作模式目前来说比价盛行，因为合作非常简单，模式也很清晰，此阶段保险公司只是与社区服务平台进行合作，与社区的用户并没有任何的交集，更谈不上运营和服务，而且销售的业绩的多少也完全取决于社区服务平台的运营能力，对于此阶段保险公司并没有太大的议价能力，处于被动阶段，第三方服务平台更看重分成的多少。

目前社区O2O也处于发展阶段，真正有影响力的社区O2O平台很少或者说几乎没有，大部分处于局部发展阶段，一些物业或地产公司在此阶段会主要成为金融机构的合作对象，因为他们有稳定的用户群，但在实操的过程中依然需要金融机构的业务人员进行跟进，虽然很多金融产品实现了在线化，可以在线出单，但金融毕竟是一个专业性很强的行业，用户难免会有很多的问题，所以靠单纯的导流模式来产生很大的交易量还是有一定的难度的。

社区金融 2.0场景金融构建阶段

随着互联网技术的快速发展，互联网金融已经从早期金融产品的搬运工发展到为客户进行资产配置和财富管理，并步入“场景化”金融时代，这种“场景化”趋势表现在：一方面客户在打车、支付、消费、水电煤缴费等生活、消费场景中，金融服务悄无声息地融入了每个人的生活;另一方面，以往理财服务一般要通过银行、金融公司进行购买，而今诸多金融理财服务主动“上门”，通过搭建各类场景，潜入人们的生活。

所以消费金融场景的构建也就是场景金融的构建过程，即把复杂的流程和产品进行再造，将金融需求与各种场景进行结合，实现信息流场景化、动态化，让风向定价变得更精确，使现金流处于可视或可控的状态。通俗的讲，场景化金融就是将冷冰冰的金融有温度的融入到吃、穿、住、行的日常生活和生产中。

“场景化”趋势使金融和生活乃至实体经济的边界逐渐消融，金融服务匹配于各类场景需求。当然，前提是大数据征信、风控技术必须过硬，以减少坏账风险。

社区金融3.0生态构建阶段

金融是贯穿到整个产业链的发展过程当中的，所以社区金融生态体系的建设主要是围绕社区O2O上下游产业链开展的，不仅仅包括上面提到的对于C端的金融服务，即消费金融，还包括对于B端的金融服务，即普惠金融，也可理解为供应链金融。

“金融生态圈”我相信是每一个金融机构的目标，通过上下游产业的整合，构建完整的金融服务体系，来获取更大的价值，那么从目前来看由BAT布局的互联网金融生态走在了前面，比如阿里的支付宝，芝麻信用是阿里系布局个人征信领域的重量级产品，可为阿里系金融生态圈的构建提供坚实的征信基础，还有京东，其通过借助于京东商城几万户商家和供应商，逐步搭建一个庞大的金融生态圈，比如京东小金库，票据，产品众筹，京东众筹，互联网保险，京东白条，旅游白条，京小贷，供应链金融等，并且京东金融已将触角深入到了农村，开展农村金融等业务。

以上说的是基于互联网搭建的金融生态圈，基于线上开展的，而社区是基于线下开展的业务形态，同样线上线下的结合是打造社区金融生态的主要特点，更多应该考虑社区商业以及社区周边业态的融入，思考的方向除了衣食住行以外，比如支付场景的融入、养老与金融、健康与金融等等，更多的是产业链的整合。

金融生态圈的打造仅仅靠几个互联网公司来搭建是不现实的，针对社区金融生态圈的打造无疑给传统的金融机构留下了机会，我们也看到越来越的传统金融机构在探索社区金融，任重而道远但值得期待。

作者：佟志强