在杭州刚刚结束的G20峰会上，普惠金融将被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件被提交给峰会讨论，最终形成了《G20数字普惠金融高级原则》（以下称为《原则》）。在这份《原则》之中，“数字”二字被提到了很高的地位。八项主要原则几乎全部都和“数字”相关，而这份《原则》中的8项原则和66条行动计划，也全部指向推动普惠金融在全球范围内实现。

今年上半年，科技金融一词还被广泛讨论，而在G20之上，这一词汇成为昨日黄花，数字普惠金融被认为是未来的发展大势。按照G20会议上与会成员的观点来看，数字普惠金融生逢其时，很多国家意识到数字普惠金融的巨大价值，而中国恰巧走得相对远一些。国内不仅仅是BAT这样的巨头在探索数字普惠金融，玖富等一系列互联网金融企业也是如此。数字普惠金融正在逐渐让13亿人都能受益。

为什么说数字普惠金融比科技金融更进一步

数字普惠金融的英文全称是Digital Financial Inclusion，指得是新科技在金融领域的应用从实践层面让“普惠”两字进一步下沉至人们当中。数字普惠金融更多是指依托移动互联、云计算和大数据等数字技术，降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，实现商业上可持续的普惠金融体系。

事实上，科技金融和数字普惠金融都是同一个问题的两个方面，只是科技金融更注重金融科技的运用，但是具体要如何运用，则是数字普惠金融提出的概念——一方面要数字化、移动化，不断降低获取金融服务的成本，更多去采用大数据、云计算、移动互联等一系列的新技术不断提高风控能力；另一方面还要普惠化，要更为有效地触达更多的用户，获得良好的客户群体覆盖。

普惠金融的发展必须借助数字化的手段来提升。更进一步说，数字就像是普惠金融的动力和翅膀，能够推动普惠金融飞速发展。

为了提高对数字普惠金融的评估，今年G20峰会上还推出了升级版的《G20普惠金融指标体系》，从金融服务的可得性、使用情况和质量三个维度考量。

这三个维度具体的执行标准则是《G20数字普惠金融高级原则》中提到的那八项具体的方案——倡导利用数字技术推动普惠金融发展，平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险，构建恰当的数字普惠金融法律监管框架，扩展数字普惠金融服务基础设施，采取尽责的数字金融措施保护消费者，重视消费者数字技术知识和金融知识的普及，促进数字金融服务的客户身份识别，监测数字普惠金融进展。

这其中提高数字技术、促进数字金融客户身份识别等要求其实和企业提升自身的数字普惠金融能力密切相关。可以说，今天大部分实力较强的数字普惠金融企业都在朝这个方向上努力，就是为了实现更好金融服务覆盖面积以及较强的风险控制能力，最终把自己发展成为各个领域乃至实体经济的“助推剂”。

玖富是如何用技术和服务打造数字普惠金融

今天的玖富其实正是《G20数字普惠金融高级原则》中所说的数字普惠金融的践行者，至今拥有3000余万用户，累计为用户赚得13亿收益的角度来看，相当于为13亿中国人每人赚了一块钱。

当然，普惠很重要，技术同样重要，因为数字技术在普惠金融发展的今天，已经成为了推动获取更多用户，做好风险控制的有效阀门。这其实也是玖富一直以来较为擅长的一个领域。

今年8月底，玖富发布了一款移动智能信贷产品玖富叮当。这款产品定位于年轻信用卡一族的移动智能信贷钱包，凭借大数据、机器学习等技术能够让年轻人迅速实现信贷需求。这种大数据和机器学习的技术正是数字普惠金融的具体体现，通过数字化的方式，帮助一些有金融服务需求的人迅速且安全得获取服务。

不仅如此，玖富还引入了美国摩根大通的量化模型专家以及大数据金融集团Capital One、Prosper等公司的消费金融产品与风控专家，以此构建自身大数据风控模型，不断提升大数据风控能力。

其实玖富叮当之所以能够实现这样的数字普惠金融服务，恰恰是它在风控端和征信端真正做到了利用大数据来进行信用数据获取和风险控制。玖富的风控和征信是通过人机共存的模块化架构体系、火眼征信系统、彩虹风险评级模型共同构建起来完成的。

尤其是“火眼云征信”系统，基于大数据、机器学习技术，在自身上亿笔交易和3000多万用户的庞大数据基础上，通过对接芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、央行征信中心等数十家征信机构数据库，建立的一套完善的大数据分析决策，三分钟可完成客户信用评定。这种数据化的方式恰恰能够真正让玖富最大程度且最快捷的帮助用户享受金融服务。

深挖大数据富矿的普惠金融早已迈出数字化步伐

玖富的这一系列动作在很大程度上表明，在大数据、云计算等新技术的推动下，普惠金融早已迈出数字化步伐，并以其自身优势，让金融服务变得更高效、更平等、更透明，真正惠及大众。

但是，在发展数字普惠金融的过程中仍存在待解难题，比如，如何有效地触达更多的用户、获得良好的客户群体覆盖问题；如何提高信息透明度、降低风险管理成本等。面对这些问题，其实深挖大数据“钻石矿”的一大利器，信息实现共享正式可以真正实现这一目标。

因为在数据就可以无限放大，且有政府和企业发挥应有作用的情况下，数据能够逐渐打破“信息孤岛”、消除“数据死角”，同时还能强化信息网络和数据安全，构建信息数据“安全网”，真正实现数字普惠金融。

有业内人士曾经谈到，今天中国人民银行的数据库当中有8亿人，这8亿人有社保、公积金、工作记录、收入 信息。但只有3亿人可以获得信贷服务，5亿人在天空上悬着。普惠金融一个基本的使命就是至少覆盖那5亿人，而真正要覆盖13亿人，必须国家和企业共同在数字普惠金融上展开不断的探索和努力，才能完成这样一个任务。

作者：深几度，微信号：852405518，微信公众号“深几度”，转载请保留版权内容。