从2013年开始火起来的互联网金融，在由行业热点逐渐从理财端进入信贷端之后，以互联网电商平台为场景基础的消费需求开始逐渐通过分期支付和信用贷款等方式来满足，并且很大程度上，很多电商平台已然通过信用分期的方式来扩大了电商交易量和用户消费刺激。同样，还有一个产业无论是在消费形态、刚性需求和线上化程度都在逐步朝着电商化看齐，这就是这几年一直处于行业风口浪尖的教育产业。无论是线上线下，都开始引入信用分期等方式进行产业化补充。
从市场调研数据来看，这种需求是十分刚性，一定程度上类似于民生需求。日前，一项教育行业的市场调研显示，受访者中有75%的人明确表示2017年有教育支出计划，有58.9%的人表示2017年在教育方面的计划投入将超过5000元，有62.2%的人认为教育方面的支出对自己有一定的压力。
在解决资金压力问题时，82.9%的受访者倾向于选择借助贷款、教育分期、信用卡金融工具或通过工作攒钱等方式，仅有17.1%的受访者会选择找父母赞助或向朋友借钱及其他方式。可见，教育行业正在成为继电商之后，另一个信用工具属性渗透率潜力非常大的市场之一。
行业需求催生金融服务接入，百度有钱花耕耘教育行业终获成果
如果从行业内信用分期发展历史以及对不同场景的外部输出来看，在百度教育有钱花这个产品成型之前，已有阿里的花呗、京东白条这些依托于电商生态的分期类产品，因为在本土的线上生态中，电商生态无论是发展历史还是成熟度都领先于教育产业。不过，从发展纵深和市场占有辐射力来看，教育产业一旦接入信用支付产品，那么其行业影响力也将立竿见影。而这也是为什么百度有钱花作为百度金融旗下消费金融系列产品，首先选择进军教育行业进行金融场景化的原因之一。
2月16日，百度有钱花与新华集团达成战略合作，并首次公布数据。百度金融旗下的消费金融品牌“百度有钱花”，合作教育机构数量近3000家，目前每天新增教育贷款学员超过3000名，2017年百度教育信贷服务用户将超过100万。资料显示，新华教育常年在校生规模达20万人，是全国著名的职业教育示范基地和办学规模较大的民办教育机构之一。此外，百度在2月24日公布的Q4财报中，也提到了有钱花在教育行业的市场占有优势：百度有钱花以75%的市场份额继续领跑教育信贷领域，百度金融场外资产证券化(ABS)创设规模超过50亿元，大大缓解了合作消费金融企业的融资压力。
可以说，百度金融是在国内教育行业的金融场景化方面最先吃到螃蟹的。从产品运营实践来看，在长达一年多的市场推广过程中，有钱花这个产品从上线，到版本更迭再到模型因子校验，基本上完成了后端标准化的风控模型能力建设和风险识别体系。同时，从今年开始，百度有钱花已经逐步从教育行业扩展到家居等其他场景。另外，在资本市场上，百度以消费金融为基础资产的互联网金融ABS业务创设规模达到50亿，教育信贷未来也将成为百度ABS业务的潜在优质资产。
诚然，快速发展背后也存在一定操作风险
与此同时，在教育行业引入信用分期产品时，一些教育机构也存在着违规利用学员信息、非法套现教育信贷，甚至是拿到学员分期学费后携款跑路的非法事件。这一风险的背后，究其原因，主要是行业在快速发展过程中对于一些关键的风险因子和环节，把控没有做到位，让一些有不法目的的机构钻了空子。这对于行业而言亟待规范和指引，特别是在当前互联网金融正值逐步规范化管理的过程中。
目前很多行业内的消费金融平台都采取和B端教育机构合作的B2B2C方式来切入教育信贷市场。这本身是通过鼓励学员采用教育分期的方式，通过类似于受托支付的方式将学费直接打入教育机构账户，而后学员在获得教育之后便可以进行分期还款。在这一过程中，选择教育机构十分关键，既要保障教育服务的质量又要保障B端机构在后期持续稳定提供优质服务。由此可见，在目前国内消费金融逐步进入教育行业的过程中，除了在信贷管理前端对C端用户进行信用评估和风险管理外，更为重要的是在服务的B端做好商户审核服务。对此，百度金融是如何通过旗下有钱花产品来进行B端的风险把控呢？
从百度有钱花的教育机构准入审核来看，综合了各地渠道风控以及百度总部风控的审核。在审核内容方面，百度金融会对机构的相关资质、证件、财务状况、店面、课程、学员学习情况、口碑等方面进行严格的审核。此外，如果该机构是百度搜索相关的客户，则还会审核其在百度搜索合作时的表现，如该机构已有的负面新闻、投放情况等方面综合考虑。合作之后，一线业务、风控的人员，每天都会走访、暗访全国各地的培训机构门店，发现异常情况立即汇报总部风控，一旦核实培训机构有损害学员权益的行为，将采取暂停打款、下线等惩罚措施，并追究相关机构的违约责任，协助学员追索损失等。
行业规范化管理，即将启动的是一个快速铺开的金融化场景
其实，越来越多的巨头开始留意到消费金融产品的外部输出市场所在，包括花呗、白条等分期产品也先后在租房、校园、装修等场景开始了渗透。在国内目前消费浪潮不断提升，生活品质不断提高的背景下，以教育为特色的消费金融服务也将成为一个巨头争夺的领域。
相比于阿里、京东在消费金融领域由内部生态孕育而后外拓的模式不同，百度金融目前的商业轨迹更具有B2B2C的开放性。一方面，它是从自身的技术实力和模型、用户、流量、数据的交错资源匹配出发，在教育场景先行的基础上摸索出的消费金融产品；另一方面，借助百度在搜索、流量和品牌展现上的优势，给行业合作方提供了一个包括金融、流量、点击、营销等在内的综合服务方案。
目前教育行业正在通过线上化、移动化、场景化、金融化的方式进行业务变革，而包括百度有钱花在内的场景金融服务也正在逐步做好这个万亿市场的渗入。从上次财报公布的情况来看，百度金融在占领教育分期市场的半壁江山后，已经开始了向家居行业的渗透。从这个趋势看，其2017年将开始加速有钱花的模式输出，随着场景化输出能力的成熟，今年年中或者年底，百度也很有可能建立一整套面向金融机构的行业性输出能力。
【来源：百度百家 作者：拯迪】
