负债额是月收入的 18.5 倍
职场 90 后人均负债超 12 万
据华尔街早餐报道，汇丰银行的一项调查显示，90 后的负债额是月收入的 18.5 倍。已经工作的 90 后，人均负债 12 万 +。
" 一个 90 后的破产是如何开始的？"
对于晓文来说，起初只是想买一部 iPhone，月还 600，完全可以负担。后来开通了信用卡、花呗、网贷 ... 拆了东墙补西墙。
现在，她最大的愿望就是：
" 哪天早上醒来时，发现所有债务数字清零了，一切重新开始。"
来源丨21 世纪经济报道（ID：jjbd21）综合自华商韬略（hstl8888）、融 360、娱乐新青年（iiiquan）等
作者丨徐艳丽、春丽
" 这届年轻人真敢穷 "
" 起初，我只是想买一部刚上市的 iPhone，
月还 600，完全可以负担得起。
后来想买的越来越多，
于是开通了信用卡、花呗、网贷，
拆了东墙补西墙，分期不行就套现。
很快，我的工资就跟每月还款额持平了 ……"
01
据华尔街早餐报道，根据汇丰银行的一项调查显示，90 后的负债额是月收入的 18.5 倍。
已经工作的 90 后，人均负债 12 万 +。
"3 号还款中信，
7 号微粒贷还款，
8 号还款平安，
10 号花呗借呗还款，
23 号还款广发，
……"
一个 90 后的破产是如何开始的？
2018 年 11 月 12 日凌晨，双眼布满血丝的晓文扔下热得发烫的手机，一头栽到床上。
整整两天两夜，她不吃不喝不睡，在今年双十一抢了 51 件日化用品、32 件衣服鞋帽、27 份零食、17 款美妆、9 支口红、6 件电器、4 个包以及 2 箱减肥药 …… 共计 148 个订单。
48 小时内，她不眠不休地花了 2 万多块钱。这个数字，相当于她三个月工资。
为了凑够这笔预算，她赶在双 11 之前申请了一笔小额网贷、绑定了两张信用卡、还利用支付宝双 11 大促提升了花呗额度。没想到最后买嗨了，不仅所有借贷额度触顶，还有小两千块钱的商品只能走分期付款。
" 接下来大半年真要喝西北风了！"
按照晓文目前每月存款一千多来算，双 11 一天花的钱，她需要一年半才能还完。
可是网贷不等人，花呗不等人，信用卡逾期利息翻倍，如果不能在下个还款周期按时入账，她就要面临罚息、催收、利滚利。
而下个还款周期，很不幸，撞上了双 12。
" 双 11 基本买得差不多了，双 12 活动力度不行，不会花这么大力气了，但也要大概买一买，海淘代购是重点，有几件彩妆要入，还有这次没抢到的限量款 ……"
她拿出自己做的双 11 扫货思维导图，对照着购物订单，一件一件划掉已购商品。
在确认第 148 单支付成功后，晓文在连日奋战的虚脱边缘给公司领导发了条请假短信，心满意足地昏睡过去。
02
毕业 2 年半，晓文成功把自己的存款从三四千变成了三四万，负的。
第一年，她来北京找工作，在地铁上看到同龄人几乎人手一部 iPhone，工资还没拿到手，就狠了狠心，在网上打白条买了一部。
上班后，老板给新人打鸡血，说要冲业绩、拿融资、搞上市，鼓励大家轮流值班、不舍昼夜。
晓文住得远，不方便，只好搬到公司附近租了一个单间，押一付三，她负担不起，于是开了人生第一张信用卡。
3 个月后，项目死了，融资断了，晓文一个半月工资伴随老板一场声泪俱下的散伙饭，烟消云散。她从此进入一场负负不断的债务循环。
第二份工作，晓文进了一家大型 4A 公司，虽然起步低、赚得少，但是机会多、牌面好，东三环，大高层，精英出没，金领云集。
在这里工作没多久，晓文就慢慢被环境影响，以破产阶级的财务实力过上了资产阶级的情调生活——名字必须英文的，穿戴必须牌子的，包包最好限量的，外卖不能重样的。
▲《北京女子图鉴》截图
每次在商场的试衣镜前偷偷看吊牌上的价格时，晓文都会想起那句职场箴言：你消费了什么就代表你是谁。
于是买，买，买。
喝水要用迷你速热茶吧机，2000 块。大牌包包买不起，上网租，每月 1800。
如影随形的，是越来越大的债务窟窿——两份网贷，三张信用卡，借呗花呗，分期白条。
如影随形的，还有越来越刺耳的社交噪音，比如：
《心情三分靠打拼，七分靠 shopping》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《不给你买 YSL 的男孩，不配说爱你》
《20 岁时喜欢的裙子，40 岁穿上没有任何意义》
《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》
……
晓文渐渐被说服了——自己拼命加班，没有双休，努力程度不比公司任何人差，" 生活压力这么大，买点好东西愉悦自己，也没什么错吧 "。
可是晓文没意识到，大城市里的社交圈，月入 5 千和月入 5 万的人在共享同一套消费主义。
一个月工资拿到手，交够房东的，扣除还债的，留足人情往来的，剩下不够活着的。这是她。
一个月收入拿到手，留够理财的，存够养老的，交完房贷车贷的，剩下都是自己的。这是她的主管、老板、客户，还有开跑车来上班的富二代同事。
03
" 除了我爸妈，这世上对我最‘好’的恐怕就是银行了。" 晓文苦笑着说。
去年夏天，她借的信用卡到期还不上，打电话给发卡银行，理财顾问帮她以 " 外出旅游 " 的名义贷了一笔现金。
" 打完电话瞬间到账，效率贼高！" 她从此学会以贷还贷，拆了东墙补西墙。
没过几个月，这位理财顾问又打来电话：" 上次花得爽吗？需不需要再贷一笔？"
当时正赶上北京房租大涨，房东向晓文下达最后通牒：涨租 800，不续走人。她东拼西凑还是拿不出未来三个月的房租，急得热锅上的蚂蚁，只好又贷了 1 万。
到此时，她每个月需要偿还的信用卡分期、消费贷款、花呗借呗和购物分期加在一起，已经逼近她每个月的工资额。
她想过节流，少买几件外套或者少去几次聚餐，可是这类花销省不了太多钱不说，还会降低自己的社交存在感和参与度。
她想过搬家，住到五环外去省一笔房租，查了查地图，超过一个半小时的通勤让她望而却步。她也想过跟别人合住一间，可实在没法安置几大箱衣服鞋子和养了半年的宠物猫。
升级的生活她憧憬过，可降级的生活她不敢想。在涨薪速度远远赶不上涨价、涨租和消费欲望增长时，她陷入一种被称作 " 自杀式消费 " 的死循环。
为了让这个循环能撑持下去，晓文把自己逼成了一个滴水不漏的财务高手——
最开始，她只有 1 万块钱的花呗额度，2 万的借呗额度，两张信用卡，A 卡能刷 1 万，B 卡能刷 1 万 2。
日常花销，花呗优先，因为花呗有一个月免息期；
花呗满额，再刷信用卡，但最好别刷满，怕影响评级；
A 卡账期临近，如果还没发工资，可以先从借呗取现转到 A 卡；
B 卡到期，如果没钱可还，可以向 B 银行申请旅游 / 留学 / 医疗等等随便哪种好通过的消费贷款，解燃眉之急。
每月工资拿到手，先还借呗，它是浮动利率，越早还上利息越低，然后再还银行贷款。花呗不用管，开通自动还款后，账期一到，它会像一只爬虫，自动 " 搜刮 " 你绑定在支付宝上的全部银行卡，你连密码都不用输。
一顿操作猛如虎，很快，晓文的花呗提额至 2 万，借呗提额至 3 万，A 卡、B 卡都变成 2 万。
一切看起来严丝合缝。
梳妆台上的化妆品越来越多，柜子里的新款越来越多，可以透支的钱越来越多。
▲《北京女子图鉴》截图
直到有一天，晓文用借呗取现还花呗，被支付宝检测到，把她的花呗封停了。
链条的一端断裂，信用卡还不上，银行贷款到上限，工资遥遥无期，可是 TF 口红不能不抢、办公室聚餐不能不去、健身房私教课不能不上 ……
晓文被迫开辟了网贷这个第三战场。
" 秒级审批，3 分钟到账，20 万额度，无抵押贷款！"
她找了一家被水军评为五星的网贷平台，借了 6500 元，结果实际到手只有 5900 元，手续费扣了 600，加上利息要还 7900 元。
" 太坑了！"
她赶紧从别处凑钱补上窟窿，换了另一家额度较小但日息稳定在万分之五的网贷平台，继续这种 " 透支 - 借钱 - 还钱 - 透支 " 的循环。
截至今年双 11 结束，晓文的各平台债务累计超过 4 万，大概等于她半年的工资。" 信用卡明年春天能还完就不错了，其他分期已经排到 19 年 12 月份。"
04
" 最起初，我只是想买一部刚上市的 iPhone，月还 600，完全可以负担得起。
后来想买的越来越多，于是开通了信用卡、花呗、网贷，拆了东墙补西墙，分期不行就套现。
很快，我的工资就跟每月还款额持平了 ……"
这样花钱的年轻人，晓文不是第一个，也不是最后一个。
数据表明，90 后的负债额是月收入的 18.5 倍。
以 2018 年应届生平均薪资 5429 元计算，第一批 95 后一出校门就平摊了人均 10 万元的债务。而已经打拼了几年的 90 后更惨，人均负债 12 万以上。
今年双 11 之前，晓文的信用卡银行又给她打电话，说她已经成为本行 VIP 用户，可以一次性申请一笔 12 万元的无抵押贷款。
她觉得有点不可思议。
" 我一个没车没房没有存款的人，一下子可以拿 12 万的贷款？"
晓文脑子里飘过一条前不久看到的新闻：一名硕士生因为借了 5 万贷款还不起，留下遗书自杀了。
她背后一阵发凉，跟对方说：我暂时不需要。
无抵押贷款、零息贷款和只要一张身份证就能过审的网络贷款，这些都是晓文入不敷出时的 " 救命稻草 "。可现在，她最大的愿望就是哪天早上醒来时，" 发现所有债务数字清零了，一切重新开始 "。
根据融 360 发布的消费调查数据，90 后在借贷市场上的占比高达 49.31%，在亚洲同龄人中排第一。不仅如此，这其中有 29.6% 的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。
在这批早早就负债前行的年轻人中，每 4 个人中就有 1 个人使用花呗，每 3 个买手机的就有 2 个使用分期付款，每 2 个人中就有一个没存款。
" 办公室里三代人，70 后存钱，80 后投资，90 后负债。而 90 后的父母在替孩子还贷。"这是一句戏谑，也是一个普遍性真相。
" 只要我自己还能应付，真的不想跟父母要钱。" 晓文说，她家境普通，爸妈都还没退休，因为是独生女，家里人总是在各种形式上接济她。
" 我也希望能多赚点钱，最好每月都能往家寄点儿。可没想到啊，连养活自己都这么难。"
晓文说，她本来还幻想过四五十岁之前就能攒个几百万，辞职养老，逗猫遛狗 ……
" 算了，还是靠国家养老吧。"
90 后的贷款观：近半数 90 后贷款消费
47.2% 的人产生过逾期
《2017 年轻人消费生活报告》显示：
中国近 1.7 亿 "90 后 " 中，超过 4500 万开通了花呗，平均每 4 个 "90 后 " 就有 1 个人在用花呗进行信用消费。
近 40% 的 90 后把花呗设为支付宝首选的支付方式，比 85 前高出 11.9 个百分比。
据融 360 调查，从年龄上看，贷款人群中 90 后（含 95 后）占比最高，达 49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是 90 后。可以说，90 后已经成了消费贷款的主力军。
90 后中，因为钱不够，而选择消费贷款来满足自己的提前消费需求的人群，已经占到 36.95%。
我们不得不感叹，储蓄在 90 后这里已经成为了一个 " 老古董 " 的代名词，他们到手的工资都没有捂热就要开始偿还信用卡、花呗、白条等账单。
据融 360 不完全统计：
49.15% 的用户每月的消费贷款（不含房贷、车贷）占当月收入的三成以上。
更有 4.25% 的用户每月贷款额度占实际到手收入的 100% 以上。
而加上房贷、车贷后，有 5.44% 的用户每月贷款金额比到手工资还高。
也就是说他们中有的人即使把全部工资都拿来偿还当月的应还贷款，都不够！
现在社会的发展推动了经济市场多样化产品的衍生，互联网金融顺应社会大潮出现在大众眼前。便利的操作方式，简单的审核流程，快速放款，都成为了年轻人选择网络借贷的原因。
然而，他们中有的人在借款时并没有衡量自己的还款能力，只图一时花得痛快，却忽略了剁手后的痛。
据融 360 调查发现，在 90 后的贷款人群中，已经有近 47.2% 的人产生过逾期，而逾期次数高于 10 次以上的人群，占比达到 4%。
其中，90 后贷款人群中超过 64% 的人在 4 个以上平台进行借贷，而在 20 个以上平台借贷的人已经达到 9.6%！
此前，除了偿还房贷、车贷以外，有 29.6% 的 90 后贷款的原因是要偿还其他欠款。
近几年，90 后人群中因以贷养贷而发生的恶性事件屡见不鲜。
月薪 3 千，欠款 3 万
这样的生活真的精致吗？
贷款所带来的看似潇洒的消费，其实都是装出来的有钱。
实际上让自己在吃土的道路上一去不复返，最后看着富翁，自己负翁。
太多人用贷款工具承受着不该承受，承担不起的高调，还安慰自己，没事人生就该及时行乐。
YSL 新出了口红，买！
戴森新款卷发棒好魔性啊，不行我得有！
明知道有些东西，买了不止剁手还可能断指，仍然视死如归地点击支付。
然后冲动褪去，一脸不屑地处理残局。
这些信贷软件可以给你借钱，但不会替你还钱。
辛苦工作一个月，工资刚到账，还没来得及多嗅几下，就要马不停蹄分到花呗、信用卡 ......
也有人说，每次看到账单心也很痛，flag 一立，大喊着我一定要戒掉贷款！
可惜，表决心的时候十分铿锵有力，但打鸡血的状态往往只会持续不到一周。
我有一同学，用的都是最高级、最火的化妆品，每次出现在品牌店，刷信用卡的时候，眼睛都不眨。
然而，她和别人在城中村合租的三居室，家里堆满杂物。
每月还完账单，剩下的日子就要默默吃方便面。
每天嘻嘻哈哈吃喝玩乐，人前光鲜亮丽，人后穷到哭泣。
我问她，何必让自己这么辛苦。
她跟我说：
我没有爱马仕包包，担心在职场会被人看不起，没有 TF 口红，Lamer 面霜，会感觉自己很廉价。
她用不亏待自己的方式，靠信用卡度日，过着看似体面的生活，然而在有钱人眼里，微不足道。
真正的精致是什么？
限量款包包、高跟鞋，大牌口红？
总是活在别人的价值体系下，拆东墙补西墙地不理性消费，这并不是真正的精致，只是打脸充胖子。
李银河说：
精致的生活首先是清醒的，不是懵懂的，即意识到自身存在的；
其次是平和的，不是不安的；
再次是喜乐的，不是痛苦的。
当月薪三千，用着三千块钱的护肤品，却欠着三万的贷款。精心装扮的妆容、奢侈的包包，或许都无法填满欠款在心里留下的那个黑洞。
消费观念的转型升级之下衍生出了消费贷款，我们在进行消费贷款的时候一定要首先衡量自己的还款能力，选择正规、合规的平台进行借贷，莫要贪一时便宜让自己踩坑。
21 君
小伙伴们，你是使用 " 花呗、借呗、微粒贷 " 等信用贷款工具的用户吗？你如何看待这种贷款消费呢？
来源：ZAKER
