现金贷:老实人补贴老赖的畸形产业金融

砍柴网 / 老七玩金融 / 2017-10-27 20:32
趣店上市之后,貌似除了互金行业,在其他行业眼中,现金贷这个名词也火了起来。

现金贷:老实人补贴老赖的畸形产业1

趣店上市之后,貌似除了互金行业,在其他行业眼中,现金贷这个名词也火了起来。

最近不下三波人来找我聊,现金贷到底如何运营的事情。有做车贷的、有开软件公司的、还有做餐饮的。

说白了,大家都看着最近上市的这几家的财报眼红啊。

这年头,有什么行业能有半年70%的利润回报率,看着还合法。

想想就留口水。

我这两天深刻的研究了下现金贷这个行业,再根据趣店CEO罗敏的说法,我对这个行业的定论是:财商缺乏的老实人,补贴骗贷人和老赖的一个畸形产业。

为什么这么说?

首先,我们分析下借钱的群体:没毕业或者刚毕业的大学生、蓝领(说白了也就是普工)、超前消费的年轻人、老赖。

现金贷大概95%的借款人,都是这帮人。

这帮人有个共同的特点,就是财商特别缺乏,我也不知道到底是父母没教呢,还是需要收智商税,又或者是初中以下的数学没学好。基本上,贷款利率他们是算不清楚的。

总觉得借1000块到手900,一个月还1100还挺便宜的,就不知道这种借款的实际利息大概超过了240%。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game)

因为金额太小,所以大多数借款人,都会忽略这个利息成本,毕竟用的时候特别爽快,填写点资料,就能马上拿到钱。

就是不知道如果长期借这个钱,可能这1000,在半年内,就会变成10000+。然后一年后,可能就变成100000+了。

很多收入低的人们,根本还不起,他们就会变成一类人:老赖。

但为什么现金贷会赚钱呢?因为有前面说的三种老实人啊。

这又要从现金贷的风控来说起了。

贷前准入的时候,会让你填写一系列的资料,比如身份证、名字、毕业学校、亲人、紧急联系人这类的。而一般在填写资料甚至你下载软件的时候,APP软件内置的木马程序就会读取你手机的通讯录和通话记录,然后根据你所填写的资料进行比对。

比如你紧急联系人填的妈妈的名字,而通讯录里备注的却不是她,那有可能这笔钱就会被拒绝掉。

在信用贷体系里有个被证实的观点,只要能够确保一个借款人的真实身份(不是骗贷人员、不是老赖),那么是可以无条件借给他1500以内的现金,而且能够确保他有很大概率会还钱。

所以对于平台来说,要确定的是,这个借款人不是骗贷人员、不是老赖就行。

那么平台怎么确定他不是骗贷人员、不是老赖呢?

之前你不是填了一系列的资料,这部分资料会被提交到系统对接的大数据系统去核对,看看你的资料是否真实,有没有存在在其他平台借款的情况,如果有,借款有没有还钱,历史有没有其他信用逾期的情况出现。

从概率论来说,如果这么多审查过后,都没有问题,那就可以借钱给他了。

一旦借了这种钱的人,大部分都会重复去续借,这个跟吸毒一样没有区别。每次缺钱的时候点一下就能下款,也不用找亲戚朋友去借。当一个平台的钱满足不了或者还不起的时候,就会想着去第二三四个平台借。一般来说,一个正常人,从借第一笔到还不起,大概会需要6-12个月时间,因为利滚利+罚息的速度,实在太快了。

那么到了这个时候,恭喜你,你就不属于优质客户了,会移交到催收部门。

催收部门会根据预期的天数分级,从M1-M6。

在M1阶段,平台会通过各种电话、短信来威胁借款人,这个时候一般都是平台自己的催收干的,一般还都比较文明,无非就是催催款,短信轰炸下,给你填的紧急联系人发发短信,提醒你还钱。

如果你都没还,那么会到M2-M3阶段。这个阶段,很多现金贷平台就会外包出去给专业的催收公司。这种公司的手段就会下作很多,辱骂、威胁、恐吓、短信骚扰借款人亲戚朋友这类的手段都会出来,他会根据借款人的实际情况变化手段,而我们在前面提到的那些老实人,或者老实人的亲戚,大部分都会顶不住压力帮忙借款人把钱还了。

有个真实案例,我认识的一个女性朋友,她的弟弟借了现金贷的钱,滚到10多万了,没钱还,只能找父母。父母收入也一般,就逼着姐姐还,并威胁,如果不还,那老两口就跳楼自杀。所以不得不还啊。

在中国社会,很多城市重男轻女思想还是比较严重的,又或者说面子思想很严重,所以一旦家里有人出现了这种情况,第一时间都是想着如何去帮忙还掉,也不管他的借款是不是合理。

而有些还不起的,就直接变成了老赖。反而他成了老赖以后,平台就变得温和起来,因为平台知道老赖基本是不会还钱的,这个时候,平台的期望值就变低了,很多平台也会把这种债权1折以内处理掉。接收债权的这些人,哪怕5折催收回来,也赚了4倍啊。到后来,很多催收跟借款人会商量,把本金还了,利息和罚息就算了。。

老赖也有牛逼的,知乎里我记得有个很著名的帖子,回答的是一个专业的老赖,55家平台借了187000元,最后带着全村人去撸现金贷。每天的乐趣就是找新的现金贷平台撸口子,然后跟平台的催收对怼。

老赖群体里还流传着一句口号:我凭本事借的钱,凭什么要还?

所以,为什么说是老实人去补贴老赖的一个行业。当借款人成为老赖的时候,那么实际上他会给平台带来一定的损失,但这种损失,是由老实人带来的高利润去覆盖的。某现金贷平台CEO曾说,只要坏账不超过50%,利润都能够覆盖坏账。然后就是做大规模,冲击上市,成功套现迎娶白富美的节奏。

当然,如果这个行业真的跟趣店罗敏说的一样:凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。

那么我真建议,大家都去多借点他的钱,毕竟这都是福利啊。

作为一个行业的观察者,我只能说,现金贷确实是一门很赚钱的生意,他的暴利让所有人都眼红。但他在慢慢毁灭者我们的基层阶级,甚至我们年轻的一代。新闻里已经不止报道过一次,因为借了这类借款,逼着自杀的年轻人。在美国,这类的发薪贷项目已经被越来越多的机构和组织唾弃,而在中国,我相信政府管理政策也会很快实施下来,毕竟这是有可能会稳定社会根基的一件事情。

这也暴露了一个严重的问题,就是国人的财商教育极其匮乏,大部分的家长都只会让孩子去多读书,考个好学校,却忘了财商这块的培养。导致年轻人进入社会后,对自己的财务管理一塌糊涂,钱不够就伸手找爸妈要,爸妈不给就去刷信用卡、现金贷透支消费。

【来源:老七玩金融



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