现金贷冰封:平台停贷交易市场停摆金融

砍柴网 / 华夏时报 / 2017-12-09 17:08
《华夏时报》记者了解到,目前国内多家现金贷平台已经停止放贷,各大平台正加班加点忙催收,不少借款人和亲属吐槽深夜被骚扰。而借款者与平台的博弈正在加剧,一份现金贷赖...

仿佛一夜之间,现金贷进入到冰封状态。12 月 1 日,央行联合银监会共同下发《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》(下称《通知》),仅仅几天后,对行业的影响就已显现。

《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者了解到,目前国内多家现金贷平台已经停止放贷,各大平台正加班加点忙催收,不少借款人和亲属吐槽深夜被骚扰。而借款者与平台的博弈正在加剧,一份现金贷赖账攻略在网上疯传。现金贷行业,已如惊弓之鸟,机构、资金等纷纷大撤离。

现金贷停贷

这一次现金贷的监管新政,可谓步步紧逼、招招致命。

新政对现金贷业务做出了一系列非常严苛的约束,包括:持牌经营、利率不得高于 36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过 P2P 网贷融入资金,银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

首先是费利、资质的规定,一些现金贷平台纷纷下调综合息费等来拥抱监管。

11 月 26 日,处在现金贷第一梯队的掌众金服对外宣布,其产品的综合息费均已降至年化 36% 以下,而此前的年利率,则是超过 100%。紧随其后,玖富万卡、现金借款等纷纷表示拥抱监管,下调综合费利。

同时,一些现金贷平台以自定义消费场景的模式,悄悄地更改了借款用途。而一些现金贷平台对还没有收回的现金贷借款,则加大催收力度。监管落地之夜,不少催收公司加班加点,忙到通宵,一些借款者纷纷吐槽:深夜被骚扰。各种曝光通讯录、给亲戚朋友打电话,甚至谎称车祸等恶劣手段层出不穷。

" 监管落地前就应该停止放贷,且应该加大催收,落地后资金回收更难。正如意料中的,现在老赖更有底气了,催收难度加大,坏账逾期率上升。" 有现金贷平台人士表示。

在此期间,不少朋友圈、微信群转发,有以下借款平台的暂时不用还款,因为他们已经查封了。" 现在监管落地,给了他们底气,说现金贷是非法的,可以不用还了,有些老赖则是恶意逾期。" 上述人士说。

在现金贷庞大的借款人群体中,共债人群占比惊人。数据显示,50% 以上的人群是共债人群。这些人的逾期和成为坏账的风险是普通用户的 3-4 倍。因为拆东墙补西墙是这些多头借债人群的共性,也是行业的潜规则。

本报记者采访了几个现金贷借款者,其中一个失业者借了 30 多家平台,另一个则借了 70 多家平台。一名借款者称,因为共债人群是以贷养贷,一家不贷给你,你就无法还下一家的钱,这样就形成了多米诺骨牌效应,全面逾期。

事实上,监管政策出台之后,多家现金贷平台出现逾期明显增多的现象,其中有的公司甚至出现了 50%、60% 的首次逾期率。深圳一家现金贷平台负责人称,现在谁放贷谁是傻瓜,多头借债现象多到你想象不到的程度,现在放贷就等于你给其他平台做了接盘侠。

监管落地直接影响了现金贷的资金来源。首先资方开始将现金贷平台的资金抽离,监管政策一出,持牌金融机构为了明哲保身,基本上都在撤离。而作为现金贷资金来源另一大主渠道,P2P 平台同样在撤离。" 现金贷还是不要碰。" 这是近期多家 P2P 老板的心声。

尽管目前 P2P 参与现金贷还有争议。但新规明确表示 " 加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。持续推进,完善 P2P 网络借贷信息中介机构业务管理。不得提供无指定用途的借贷撮合业务 "。

仅这几条,基本上禁止了 P2P 参与现金贷的渠道。再说备案前夕,各家平台第一要务就是合规,为了舍车保帅,也会直接影响 P2P 平台对现金贷的支持。

ABS 杠杆成历史

国家互联网金融安全技术专家委员数据显示,目前从事现金贷业务的平台约有 2693 家。但截至目前,全国共批准两百多家网络小贷牌照,持牌的放贷机构不过区区 50 家。这意味着 95% 以上的现金贷平台都将因没有牌照而裸奔,这也让网络小贷牌照一牌难求。在互金专项整治办暂停网络小贷牌照审批后,导致小贷牌照价格再迎一轮涨幅,一年时间从几百万涨到几千万。

广州互联网金融协会秘书长方颂接受《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者采访时说,新规中对小额贷款公司资金来源的规范,特别是 " 以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算 ",将会大大影响互联网小贷的盈利能力,受此影响,互联网小贷牌照价值将大幅降低。

事实上,这波现金贷之所以能够翻云覆雨,主要有一大波的同盟军,包括网络小贷公司、信托公司、ABS 承销券商、银行业 / 非银行业资金提供机构、P2P 信息中介平台等在内的一众机构,现在这个联盟阵营分崩离析了。

12 月 1 日,《通知》下达前一天,借呗悄然从上海清算所撤下最新一期公开计划募集的高达 30 亿元 ABN 发行计划。该平台并未正面回应是否受《通知》影响而取消,而是暗示这是正常的市场行为。

除了借呗之外,根据 Wind 数据统计,2015 年以来,京东及京东金融通过旗下商业保理公司、贸易公司、小额贷款公司共发行超过 400 亿 ABS。

12 月 2 日,央行副行长潘功胜在出席一论坛时公开表示:" 监管方将加强从业机构资产负债的审慎监管,控制高杠杆率,ABS 需要纳入表内融资计算。" 这意味着此前通过 ABS 等方式 " 出表 " 以绕过杠杆限制的路子已经行不通了。

国泰君安研究员刘欣琦表示,网络小贷以小额贷款作为基础资产的 ABS 发行量或受直接影响,其资金来源将受到较大制约。对作为现金贷平台的资金提供方而言," 助贷 " 模式和购买 ABS 都将成为历史。

可以预见的是,随着 ABS、P2P 平台的资金来源被切断后,网络小贷的资金来源将只剩下自有资金和银行,其融资杠杆有望大幅下降,现金贷再也难以掀起大的风浪了。

来源:华夏时报     作者:金微



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