文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

随着监管指导意见的出台，狂飙突进多年的P2P行业开始告别野蛮成长。对于已经在用户规模上取得领先优势的P2P平台而言，在新时期要想百尺竿头更进一步，精益求精的服务和不断提升的用户体验至关重要。

有利网3.0版致力于提升用户体验

在网贷之家近日发布的《2015年7月网贷平台发展指数评级》中，有利网稳居北京地区前四。总交易额已突破130亿元的有利网深知用户体验对投资者的重要性，其于近日上线的新版理财APP（3.0版）有望使移动端用户的投资体验进一步提升。

有利网3.0版的主要更新内容包括：1.全新的无忧宝产品界面设计；2.全新的定存宝产品界面设计；3.新增“发现”频道，增加了体验理财、官方动态等内容；4.重新梳理“我的财富”，变为更简单的“我的”模块，在其中集合充值、提现等功能。

笔者对比了几家大型平台的APP使用体验，有利网3.0版在功能性与设计感的平衡度上掌握得最好。有利网3.0版针对安卓和iOS用户的使用习惯做不同的UI设计，考虑到用户越来越多的使用大屏手机的特点，图标和字体都会根据屏幕大小自适应。

在较早版本的有利网APP中，“提现”功能做的比较隐晦，而有利网3.0版中提现图标非常显眼。有利网一直以提现“神速”著称，虽然有利网官方表示提现到账需T+1个工作日，但是实际操作中如果上午较早时间申请提现，最快下午现金即可到账，与其他P2P同行相比可谓“神速”。

值得一提的是，有利网一直非常重视移动端用户体验，在网站上线仅9个月后就推出移动端APP。从大趋势看，移动端理财的比重会越来越高，有利网这种注重移动端用户体验的打法，无疑会提升平台的竞争力。

用户规模猛增背后的风控能力

2015年以来，P2P行业竞争进入白热化。在用户争夺大战中，有利网没有掉队，交易额和用户注册数都在迅猛增长。根据第三方机构监测数据显示，有利网目前已成为交易金额最高、投资人数最多的P2P平台之一。数据显示，截止8月18日，有利网总交易额已突破132亿元，注册用户数超过341万人，延续了2014年的发展势头。

在同等规模的P2P平台中，有利网的平均利率并不算最高，其能吸引如此庞大忠实用户群体的关键因素就在于风险控制。数据显示，已为投资人赚取超过5.6亿元收益的有利网从未出现过投资人资金损失的情况。

风险分散度对于P2P平台而言是至关重要的风控指标。在平台交易量猛增的情况下，有利网始终在借款分散度上保持较好水平，前10大借款人待还占比维持在10%左右的合理水平。

除了风险分散以外，有利网的项目审核也非常严谨，要经过7道工序；在第一重审核中，有利网的合作机构会进行实地考察、资料审核、背景调查、还款能力确认；第二重审核中，有利网会从借款人资料、FICO评分、黑名单管理三个方面筛选，最终项目通过率仅为3%。这些举措让有利网的风控水平保持在业内领先水平。

监管新政利好有利网等大型P2P平台

7月18日，央行联合十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这份被称作互联网金融行业首份红头文件的监管意见高度肯定了互联网金融在经济发展中的地位与作用，从国家层面对互联网金融发展与创新给予了支持和鼓励。指导意见中有多达24处“创新”及22处“鼓励”字样，并表示将在政策上给予助力。

有利网创始人吴逸然在接受媒体采访时表示，指导意见中的部分内容与有利网的一贯坚持的原则高度一致。吴逸然指出，有利网自成立起一直坚持信息中介平台的定位，积极寻求与各类金融机构合作，并且坚持小额分散的风险控制理念，将投资人的利益放在第一位。

关于广受关注的P2P平台资金托管，指导意见和央行随后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，都明确第三方支付机构不能参与P2P平台的资金托管业务，此前在第三方支付机构进行资金托管的平台，势必要将账户迁徙到银行，合作方式也会做出较大的调整，这需要付出一定的时间与运营成本。

早在2014年，有利网就已与招商银行达成第三方账户存管合作，由招商银行对账户资金进行落地审查，确保投资人的资金安全。此外，有利网还与阳光保险集团达成合作协议，联合推出“支付凭证第三方保全”服务，全面保障用户资金安全。这两大布局都高度符合监管意见的引导方向。

在央行牵头出台指导意见之后，银监会的监管细则也会落地。P2P行业的运行将更加规范透明，投资者的权益也将得到更好的保护。与此同时，P2P行业将迎来大洗牌，长期在灰色地带运作的劣质平台将被淘汰，资源无疑将进一步向有利网等行业内的优质平台集中。

在结束野蛮生长后，P2P平台之间的竞争将回归到用户体验上，已经提前布局的有利网无疑将占据先发优势。