金融科技正在重塑银行:温吞中的新变化新金融

砍柴网 / 证券时报 / 2018-02-06 20:47
首先,跟BATJ重视产品模式的创新相比,新技术对商业银行的影响主要集中在内部管理流程的再造之上,此类创新散布在传统业务的各个层面,市场对其通常缺乏了解。

金融科技正在重塑银行:温吞中的新变化1

上周当了一把评委,参加一家银行年度金融创新项目奖的评审,近距离观察了这两年大热的金融科技(Fintech)对商业银行的渗透和影响。这两年,各家银行新产品虽然也不断推陈出新,但跟百度阿里腾讯京东(BATJ)产品模式创新相比,银行的创新很少涉及产品模式的根本变化,即便有也主要是传统产品的流程再造,算是“新瓶装旧酒”。在金融科技一统天下,甚至喊出移山填海口号的当下,这种“温吞”的变化难免让人觉得不过瘾。但一整天的项目集中轰炸下来,还是有很多让人耳目一新的感触。

首先,跟BATJ重视产品模式的创新相比,新技术对商业银行的影响主要集中在内部管理流程的再造之上,此类创新散布在传统业务的各个层面,市场对其通常缺乏了解。

举个例子,这家银行目前在全国有大约八九千名理财(注册领168元现金红包)经理的销售队伍,每年的岗位调整比例都将近一半,怎样才能在这种情况下保证销售队伍的工作效率?传统方式是依靠理财经理“苦行僧”式的自我进阶:一方面更新专业能力,一方面挖掘客户资源。

但通过数据库的整合,以及大数据分析的运用,这家银行极富创意地解决了这个问题。所有的学习内容生成和客户数据分析都交由后台集中处理,客户经理每天只做两件事:一是通过移动端平台学习最新的业务内容;一是跟进数据库推送的辖内最新业务机会。由于营销有的放矢,效率大为提高。数据库实时更新业绩报表,每个人都能看到自己时点上的业绩一览。数据库还会分析差距,并告诉你怎么解决问题。

借助大数据分析技术,这家银行对客户的跟踪服务能力也演化到了极致。对公经理出门,可以在地图上看到方圆几公里内所有开户客户的坐标位置。大堂经理在给客户刷卡取号之后,大堂经理、低柜和高柜岗位可以各自了解客户的喜好与需求。简而言之,技术的应用让每一个银行员工都能清晰地了解坐在自己对面的客户,并让每一次的服务和沟通都有针对性。

创新下沉到这么具体的层面有用吗?当然有用。虽然利率市场化和经济周期的波动在短短数年时间,将商业银行的息差从巅峰时期的3%压缩到了现在的2%左右,整体下降了30%之多,但这没有改变金融服务仍然是特许经营领域的本质。商业银行只要将管理成本用技术手段控制住,基本的生存还是不用担忧的。

其次,与工程师占主导地位的互联网和IT行业相比,银行对技术的前沿性敏感系数稍低,但对技术的成熟度敏感系数极高。不过,成熟技术的排列组合也能为商业银行客户带来极佳的用户体验。事实上,银行技术部门对前沿技术的了解和跟踪一点都不比互联网公司慢,只是落实到应用层面时,快并不是首选的策略。

以支付模式创新为例。市场上最炫酷的模式当属眼花缭乱的刷脸支付、声纹支付、指纹支付等等,但在这家银行的系统里,它追求的不是支付用什么模式最酷,而是怎样精准识别客户每一次支付行为的风险等级,以期在遇到可疑情况时能够跳出强核身的最后一道关。它的系统能够学习客户的支付习惯,客户在常用设备、高频时段发生的合理额度支付申请,均能够智能识别且速度体验极佳。假如发生盗号行为,在非常用设备上发起支付申请,即便账号密码甚至指纹全对,系统也会实时跳出要求刷脸来核实支付行为。

最后,我们有可能低估了新技术与银行结合可能迸发的潜力。事实上,一条鸿沟始终横亘在银行和互联网行业之间,那就是二者所积累的数据是有本质不同的。商业银行所积累的数据不仅是价值最高的损失数据,且在时间序列上也先行达到了相应的量级,一些数据质量好的银行甚至可以回溯10年乃至15年之久,这是大多数互联网公司都做不到的。

以消费信贷为例,商业银行的信用卡(凭信用卡即可贷款)客户数据应该是所有做消费信贷业务的公司都羡慕的。这家银行就正在用大数据分析来甄别自己的几千万信用卡持卡客户,发掘消费信贷的潜在机遇,且成果斐然。它的风险识别方法也很有意思,可以做到在系统后台识别客户设备的APP应用信息,只要安装了3个以上P2P平台(注册领168元现金红包)APP的,一律列入风险高危户予以回避。

【来源:证券时报



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