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再过 15 年，养老金就没了？
一则养老精算报告，让朋友圈炸开了锅。
根据社科院《中国养老金精算报告》预测，未来 30 年中国的赡养率将翻倍。2019 年当期养老金结余总额为 1062.9 亿元，不过到 2028 年，当期结余可能会首次出现负数，为负 1181.3 亿元。
根据报告的测算，城镇职工基本养老保险基金累计结余到 2027 年有望达到峰值，随后这个数字开始下降，到 2035 年有耗尽结余的可能性。
来看一下几个报告里的重要结论：
一、现在养老基金结余为 4.26 万亿，2027 年达到峰值 6.99 万亿后会断崖式下滑，并在 2035 年前后归零。
二、目前的缴费赡养率为 0.47，就是说 1 个在职员工供养 0.47 个退休老人。
而 30 年后，这个比率为 1，1 个在职员工要赡养 1 个老人。
三、地方先把收上来的养老金上缴给中央。中央再根据地方的实际情况下拨相应的金额。
如果上缴 > 下拨，说明这个地方不仅能养活本地老人，还有富余。
如果上缴 < 下拨，说明这个地方养不起本地老人，还得指望中央救济。
目前只有 2 个城市—北京、上海，5 个省份—广东、浙江、江苏、福建、山东能够做到上缴 > 下拨。
也就是说这 2 市 5 省在撑起全国养老金的大梁。还有 3 个省份—贵州、云南、西藏能够做到自给自足。
剩下的所有省份，全部都上缴 < 下拨，需要国家调剂、救济。
四、面对这种局面，报告提出了几个建议，比如：
建议养老金发放实行国民年金 + 个人名义账户形式，说白了就是鼓励多缴多得。
最后还给出一个最重要的建议：尽快推行延迟退休。
2035 年养老金将会消耗干净，那个时候最大的 80 后也不过才 55 岁，是肯定不能退休的，也就是说，这些人还没老，钱就已经没了。
如果养老金运行真的像报告一样的话，并采纳了其中的建议的话，那么大多数 80 年以后出生的人，老了以后大概率两种下场，要么穷到死，要么干到死。
02
养老金去哪了？
根据规定，养老保险每月由个人缴纳 8%，单位缴纳 12%（部分地区甚至达到了 20%），合起来就是月工资的五分之一。
假设月入 5000 元，每年光养老金，公司和自己就要交 1.2 万。
几十年工作下来，应该是一笔非常可观的积蓄。即便不能保证晚年衣食无忧，起码也能维持基本的生活。
可是目前的情况却是超过一大半的省份养老金无法自给自足，那我们缴纳的巨额资金都去哪了？
这就不得不说一下我国的养老金制度了。
我国现行的职工养老保险制度是从 1997 年开始实行的，之前并没有养老金这个概念，只有退休金（国家财政发给退休的机关、企事业单位人员），职工养老保险制度面向的主要是民营企业，这也就是所谓养老金的 " 双轨制 " 的来源。
但是，职工养老保险的缴纳者大多数都没有开始领养老金，既然都没有开始领，就更不可能存在没钱的情况。
钱哪去了？
被大部分没交钱，或者少交钱的人领走了！
在 2013 年时，我国将机关和企事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加 8000 万。
其实这种转移在此之前就已经进行了，只是没有如此大规模展开！
说白了，财政支付撑不住了，把民营企业员工交的养老金，先发给机关和企事业单位退休人员！
问题在于，你把别人缴纳的养老金先拿去用了，那后面的人想拿养老金该怎么办？
所以，要想维持这种模式，必须要有非常优秀的规划能力、资金运营能力，以及源源不断的年轻人持续交钱。
但是现在的问题就是没人！
据统计，60 岁以上的老年人口已经突破了 2.3 亿，占总人口的比重已经达到 16.7%，65 岁占比 10.8%。
当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。
更可怕的是，90 年代之后，中国的人口增长率开始不断下降，从 1991 年的 12.98 ‰下降到 1999 年的 8.1 ‰。进入 21 世纪，人口自然增长率长期保持在 7 ‰以内。近年来，由于老年人寿命的增长以及养孩成本的提高，人口增长率进一步下降到 4 到 5 ‰左右。
人口增长率最低的东北，以黑龙江为例，理论上从 2016 年就已经发不出养老金了，之所以还能运行下去，几乎全是财政在补贴。
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养老金还能从哪来？
按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：
1、政府主导的基本养老金
2、雇主主导的企业年金
3、个人主导的商业养老保险
考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金！
也就是说，中国人的养老保障其实是五根支柱！结果，融哥分析之后发现，其中四根都靠不住！
第一根支柱，社保
现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到 45%，可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。
1997-2014 年养老金替代率变化图
换句话说，基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了！
第二根支柱，企业年金
这个估计不少朋友以前听都没听过，因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。
民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后，还能有多少钱再去买企业年金呢？
即使是国企、企事业单位，近年来企业年金也变得似有似无，所以，这根支柱对大多数人都没有意义！
第三根支柱，商业养老保险
商业养老保险，恰恰是高层想要大力推进的。
说白了，就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。
但是有两个制约因素：
第一、中国人买保险的理念和知识还不充足；
第二、老龄化速度太快，交不了多久就要开始领了！
所以，短期来看，这个还是不靠谱！
第四根支柱，子女给的养老金
中国人的传统观念是 " 养儿防老 "，但是这种观念在现代社会，也在不断的遭受冲击，" 养儿防老 " 的不确定性越来越高！
如果子女很优秀，指不上
他们每天忙的连轴转，会有时间替你养老吗？
当然，他们可以请人照顾，但是老人想要享受天伦之乐估计就很难啦！
如果子女不够优秀、更指不上
道理更简单，子女们自己都吃不饱，你指望他们出钱让你出去旅游吗？而且前文已经说了，年轻人也越来越少了。
所以，指望子女来为自己养老也存在很大的不确定！
那么，你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产！
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我们能做点什么？
第一、购买商业养老保险理念值得提倡
保险最大的作用，就是可以转移风险，商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中，这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的！
第二、年轻时就要做好养老规划，理财开始越早越好
不管是从养老，还是从自身财富增值角度看，也需要做更多的理财规划。
第三、要做好延迟退休甚至终身工作的准备
对于国家来说，解决养老金不足的方法非常明确：延迟退休年龄。
这样一来，不仅可以延长大家交钱的年限，还可以减少发钱的时长。
开源节流，一举两得。
80 年以后的人们，融哥觉得 65 岁可以退休都应该是一种奢望了，我们很有可能进一步提高到 68 岁，甚至 70 岁。
所以，一定要记住身体才是革命的本钱，毕竟我们大多数还要工作很久很久，这不是可能，是一定。
" 年轻买不起房、中年养不起家、老年养不起老 "，其实新三座大山早就已经来了！
所以，还是要早早地做准备，未雨绸缪胜过临渴而掘井！
来源：金融行业网
