你还在观望万能险吗?

新金融
2018
08/13
09:30
腾讯财经
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万能保险产生于 20 世纪 70 年代后期,自 20 世纪 80 年代中期开始,便在欧美各国迅速走俏,并占据 1/5 到 1/4 的市场份额。前两三年,兼具理财和保障功能的万能险在中国横空出 " 市 ",不少中小型保险公司也借着推出万能险吸金无数,举牌上市公司, 在市场上掀起一阵热浪。

但严重的资产错配给保险公司资金流动性带来了危机。保监会不断加大对万能险的监管,投资市场的不景气也使得万能险热逐渐冷却。那么到底什么是 " 万能 " 险,万能险值得买吗?

一、什么是万能险?

先来看看百度百科词条:

之所以称为 " 万能险 ",主要是因为其融合了保险保障和投资增值功能。投保人缴纳的保险金分成两部分:一部分同传统寿险一样,进入其保险保障账户,为其提供生命保障;另一部分将进入其个人投资账户,由专家进行稳健投资。

万能保险与其他长期寿险并无本质区别,其特点主要体现在两个方面:

一是投资保本。缴纳的保费在扣除各项费用以后,进入投资账户,按照合同约定保证最低利率,对投资账户的资金进行投资。

二是保额灵活。保单的现金价值由保障账户和投资账户两部分组成,投保人可以用投资账户的现金价值来调整保障账户的保额,甚至在投资账户现金价值足够的情况下,可以不缴纳保费。一直延续至约定的保险事故发生或保单届满。

发现没有,万能险的实用性在哪?

1、在市场不景气且不懂投资的情况下,充当了保本的投资工具,并且投资收益透明化。

2、保障账户非常灵活,即使交不起保费了,还可以用投资账户的现金价值垫底,或者自动调整保额,尽量避免保单失效。

又有了保障又能够投资,是不是美滋滋?

二、万能险真的 " 万能 " 吗?

在小编第一次听说万能险的时候,第一反应,又可以投资又可以保险,非常贴合理财热的社会氛围,其实也不是说没脑子跟风,是因为确实能买到保障,又能有不错的收益啊?大多数人应该还是算的清的。况且现在越来越多的人喜欢全套,到宜家买好整套家具,一个组合保够所有风险,做一件事,完成两个目标。

但事情总是要拆开来看,买万能险首先分清买万能险的目的是为了保障还是为了收益 ,然后思考以下两个问题: 1)万能险的实际投资收益符合心理预期吗? 2)万能险的保障部分适合我吗?

1、万能险适合用来投资吗?

理财保险也有理财保险的优势,看好万能险收益的人冲着理财功能买无可厚非,但是对万能险利率没有概念的人,把万能险当成理财的工具会存在很大的风险。

万能险收益由投资账户的结算利率决定,这又取决于保险公司投资的市场环境。根据保监会相关负责人近期的披露,2016 年保险业投资收益率为 5.66%,与 2015 年相比下降两个百分点 ; 保险行业利润 2000 亿元左右,下降三成。对理财小白来说 5-6% 的收益率算也很高了,但和一两年前炒的沸沸扬扬的 8% 算是已经有所出入了。

目前我国十年期国债收益率在 3.5% 左右,一年期定期存款基准利率为 1.75%。市场上较多的万能险的结算利率已较前几年有所下降,大多为 4.5% 或 5%。在今年上半年股票市场行情下跌的情况下,不少险企也开始主动削减万能险保费。根据市场预测,近期内利率不会有太好的回转。

媒体近日梳理了近六百款万能险产品的 1 月份结算利率,有近八成的万能险产品收益处于 4%~5% 的之间。其中,中华人寿、泰康人寿、中德安联人寿等三家险企万能险产品的收益甚至跌破了 3%,最低仅为 2.5%。

7 月份部分结算利率整理如下:

关于保单结算部分我们来看看保险条款:(平安智盈人生终身寿险(万能型)为例)

2、万能险的保障部分划算吗?

万能险单看投资部分是不够的,保障部分也是很多人考量的因素,每款产品会有一个对应的成本附表。保障成本是与年龄对应,每年费用都往上递增的,年龄越大,风险越大,扣除的费用也就越大。

管理费用由保险公司定的,按保费对应比例收取。10000 以下的一般都是第一年 50%,第二年 25%,第三年 20%,第四年 15%,第五年 10%,第六年以后为 5%。扣除初始费用后的部分才进入保险账户。

平安智盈人生终身寿险(万能型)为例:

万能险是自然费率,在 50 岁之后费率增长速度加快,60 岁之后骤增,所以在 50 岁之后的保险部分就不是很划算了,可以把万能险当作定期阶段性保障,除了万能险外,还要适时买份能够保至终身或年老的纯保障产品。

单万能险的保障部分是不够且不划算的。随着年龄增长,保障成本逐年增高,保障成本占了大部分,投资收益越来越少,保障还不算很多。年龄大了想再买别的保险,费率和健康状况会是两大阻力。

保障成本以平安智盈人生终身寿险(万能型)为例:

所以对于不是很看好万能险的收益能力的消费者,不是很推荐先购买万能险,目前万能险收益获益部分很难超出固定收益和保障成本的增额部分。把钱扔余额宝也有 4% 左右的收益率,可以好好考虑买一份保障型的产品。

不过还是给一份万能险的产品比较表,以下几款是市场常见的万能险产品:

、万能险适合什么样的人买?

目前的市场万能险没有太大的优势,但买万能险也不算亏,只是消费者要调整好对万能险的心理预期,目前万能险的收益能力较薄弱。适合买的有以下几种:

1. 看好某款产品的收益能力,不是盲从的人。

2. 自己存不住钱,想通过万能险强制储蓄的人。

3. 未来现金流不确定想利用万能险灵活调整保额功能的人。

4. 不懂理财只把钱放银行的人可以考虑。

大前提:不要对万能险的收益能力有太高的期望。

重视保障的还是建议从保障型的保险产品买起,万能险的保障部分并不具有优势。

来源:腾讯财经

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