近日，广发银行联合西南财经大学通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七大区域、23 个城市的上万家庭进行调研分析，发表了一份长达 76 页的《2018 中国城市家庭财富健康报告》（以下简称《报告》），不仅揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题，而且对公众对银行产品服务的态度与需求也做了全面统计。
2018 中国家庭户均资产估计为 161.7 万元
近几年来，我国家庭户均资产规模增长迅速，家庭户均总产规模从 2011 年的 97 万元，增加到 2017 年的 150.3 万元，年均复合增长率为 7.6%。
家庭户均净资产规模从 2011 年的 90.7 万元，增加到 2017 年的 142.9 万元，年均复合增长率为 7.9%。
家庭户均可投资资产规模从 2011 年的 28.9 万元，增长到 2017 年的 50.7 万元，年均复合增长率 9.8%。
预计 2018 年中国城市家庭户均总资产规模为 161.7 万元，户均净资产规模为 154.2 万元，户均可投资资产规模为 55.7 万元 .
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
这和世界头号经济体美国比如何呢？
在这方面我国还和美国有比较大的差距，2017 年我国城市家庭平均总资产规模为 150.3 万元，而美国则为 530 万元；我国城市家庭平均净资产规模为 142.9 万元，美国为 467.2 万元。
但是值得注意的是，我国城市家庭总资产规模在前 20% 的家庭，其家庭平均资产规模和美国相近，为 454.5 万元。家庭平均净资产规模则更为接近，为 435.6 万元。
这就意味着，假如你家在北上广深四大一线城市有一套房的话，你家的总资产规模就达到美国的平均水平了。
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
虽然目前中国的户均资产规模低于美国，但是增速高于美国，2010 到 2016 年，美国家庭资产复合增长率仅为 3.1%，远低于中国城市家庭的 7.6%。
家庭住房资产占比较高
根据上面的数据，中国的城市家庭早已做到户均 " 百万富翁 "，但实际上，在中国城市家庭的资产构成中，住房资产占了很大一部分。
据《报告》中的数据，近年来随着我国房价的快速升高，我国城市家庭总资产中住房资产占比已经高达 77.7%，远高于美国的 34.6%。如果按照前文给出的 150 万元的户均总资产规模来算，中国城市家庭在住房资产上的投入达到了户均 116.6 万元，更不要说那些住在一线城市的人。
金融资产上占我国城市家庭总资产的比重仅为 11.8%，而在美国，这一比例为 42.6%，在日本，这一比例为 61.1%，英国、新加坡、瑞士则都超过了 50%，加拿大为 48.6%，法国为 39.8%。
而在我国城市家庭的金融资产中，又以银行存款最多，占比达到了 42.9%，其次为理财产品，占比为 13.4%，股票占比为 8.1%；基金为 3.2%；债券仅为 0.7%。
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
有意思的是，同样拿家庭总资产来算一下，在占比为 11.8% 的家庭金融资产中，只有 8.1% 为股票，也就是说在中国城市家庭总资产中，仅有 0.96% 的资产配置了股票，0.38% 的资产配置了基金……
有 67.7% 的中国城市家庭仅拥有一种投资品，拥有 2 种的为 22.7%，拥有 3 种以上的仅 10.6%，而美国拥有 3 种及以上投资品的家庭占比达到了 61%。
看来中国人爱储蓄的习惯在过了这么多年以后，还是没有变啊。
值得注意的是，《报告》指出，中国城市家庭财富管理整体处于 " 亚健康 " 状态，近 4 成家庭不及格。
《报告》根据家庭客观风险承受能力、家庭主观风险偏好程度、家庭资产配置体系等数据，得出此次调研的 23 个城市的家庭财富健康平均分为 68.5 分，全国城市家庭财富健康平均分为 66.1 分，其中有 38.1% 的家庭得分在 60 分以下。
中年家庭收入最高
《报告》显示，中国城市家庭收入与年龄呈 " 倒 U 形 " 分布，户主年龄在 31-40 岁时家庭平均年收入最高，达 25.2 万元，其次是户主年龄在 23-30 岁的家庭，平均年收入为 23.8 万元。同样，家庭消费支出分布也与收入分布大致相同。
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
家庭总资产与可投资资产虽然也与年龄呈 " 倒 U 形 "，但是这次的峰值是在户主年龄为 41-50 岁的家庭，其总资产与可投资资产分别达到了 325.2 万元与 138.9 万元。
不同户主年龄下，家庭房产配置占比也不同，《报告》中显示，家庭房产配置与户主年龄呈 "U 形 " 分布，其中 65 岁以上的家庭房产配置最高，达到了 85.6%，而 23-30 岁的家庭最低，为 70.1%。
而普遍来看，学历越高的家庭，金融知识越多，其收入也就越高，初中及以下学历的家庭，金融知识得分为 55.5 分，家庭户均年收入为 16 万元，而本科及以上学历的家庭，金融知识得分为 76.9，家庭户均年收入为 28.6 万元。
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
低学历水平的家庭，其货币类资产的配置明显较高，而股票、基金资产的配置明显较低，初中及以下学历家庭货币类资产配置最高，达到了 37.6%。
图片来源：《2018 中国城市家庭财富健康报告》截图
户主所在行业也影响家庭财富健康得分，其中排名前三的行业为科学研究与技术服务、金融、教育。这也许和这些行业需求有较高学历的从业者有关。
值得注意的是，《报告》发现，家庭房产配置和家庭收入呈负相关，随着家庭收入的升高，家庭房产占比有降低的趋势。收入最低的 20% 家庭，房产占比为 82.9%，收入最高的 20% 家庭，房产占比为 72.1%。
中国家庭财富管理有 " 五大不合理 "
据中国基金报报道，广发银行副行长宗乐新介绍称：《报告》详细列举了中国城市家庭财富管理存在 " 五大不合理现象 "，财富管理水平有待改善。
一是，家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。
二是，在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6% 的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。
三是，家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品的回报周期，选择 3 个月内、3-6 个月、6-12 个月的家庭占比分别为 35.8%、37.2% 和 33.7%，可见大多数家庭接受的是 1 年及以下的回报周期。
四是，家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7% 的中国家庭仅仅拥有一种投资品 ,22.7% 的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到 10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性，拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达 61%。
五是，家庭商业保险参保率偏低，仅有不到 15% 的家庭成员拥有商业保险。
且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，10-18 岁家庭成员参保率最高，为 21.3%，其次为 10 岁以下家庭成员，参保率为 19.5%。
来源：每日经济新闻
